互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源：中国经营报

　　本报记者陈晶晶北京报道

　　互联网保险全面严(yán)监管来临。

　　《中国经营报(bào)》记者(zhě)从业内人士处获悉，半(bàn)个月(yuè)之内，国家金融(róng)监督管理总局（以下简称“金(jīn)融监管(guǎn)总(zǒng)局”）相继下发两份(fèn)文件：一份是《关于加强和改进互联网财产保险业务监管(guǎn)有关(guān)事项的通知》（以下简称《通知》），明确了经(jīng)营(yíng)门槛，不满足条件的财产保险公(gōng)司需(xū)要立即停止(zhǐ)开(kāi)展互联网财险业务(wù)；另一份是《关于进一步规范互联网保险业务有关事项的提示函》（以下简称《提示函》），重点(diǎn)规范互联(lián)网保险的营销(xiāo)宣传，禁止无资质人员和机构“挂互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”靠”行为，不得违规宣传、销售非保险金融产品。

　　多位受访人士(shì)对记(jì)者表示，金融监管总局对(duì)互联网保险行业实施的最新监管措施，旨在通过规范(fàn)市(shì)场秩序、提升(shēng)服务(wù)质量(liàng)与专业水平、加强风险防(fáng)控，以及全面打击互联网保险乱象，有效净化市场环境，保护消(xiāo)费者权(quán)益，提升行业信誉，推动互联网保险行业向更加健康、透明、专业(yè)的方向(xiàng)发展，为构(gòu)建安全(quán)、合规、高(gāo)效、可持(chí)续的互(hù)联(lián)网(wǎng)保险生态(tài)体系(xì)提供坚实支撑。

　　提高展业门槛(kǎn)

　　近年来，互联网(wǎng)财产保险业务发展迅速(sù)，为人民群众消费、出行(xíng)等提供了(le)多样的保(bǎo)障服(fú)务，在服务实体经济、服务(wù)新市民等社会治理领域发挥了积极(jí)作用。

　　公开数据显示，2013年(nián)到2022年，互(hù)联网保(bǎo)险(xiǎn)的保费规模从290亿(yì)元增加到4782.5亿元，占全行业原保费收入的10%，年均复合增长率达(dá)32.3%。不过，互联网保险在快速(sù)发展过程(chéng)中也暴露出风险管控不(bù)到位、线(xiàn)下服务能力不足、业(yè)务(wù)经营不(bù)合规不审慎、产品销售误导、投诉举报集中等问题。

　　此次《通知》为进一(yī)步规范互联网财产保险业(yè)务，有效防范行业(yè)风险，提高(gāo)了互联网财产保险业务(wù)的机构准入门槛，要求应符合最近连续四个(gè)季度综合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%；最近连(lián)续四个季度风险综合评级为B类及以上；金融监管(guǎn)总局(jú)规定的其他条件(jiàn)。同时，开(kāi)展互联网财产保(bǎo)险业(yè)务(wù)相关中介业务(wù)的保险专业(yè)中介机构应为全国性机(jī)构；具有三年以上财产保险业务(wù)经营经验(yàn)；销售管理、保单(dān)管理、客户服务等信(xìn)息系统完备，业务流(liú)程管(guǎn)理满足业务需要，机构自(zì)身(shēn)符合互联网财产保险业务可(kě)回(huí)溯管理的相关要求；金融监(jiān)管(guǎn)总局规定的其他条件。

　　值得一提的是，对于财(cái)产保险公司不满足上(shàng)述经营条件的，监(jiān)管要求应立即停止开(kāi)展互联(lián)网财产保险新业务。在(zài)停止开(kāi)展(zhǎn)新业务之日(rì)起10个(gè)工作日内，向负责日常监管的金融监管总局或其(qí)派出机构报告，并在官方网(wǎng)站、自(zì)营网络平(píng)台及受(shòu)托保险中介机构自(zì)营网络平台披露相关信息。对于已生效的保险合(hé)同(tóng)，应继续履行合同约定的保险责任，并(bìng)做好(hǎo)后续(xù)服务。

　　记者注(zhù)意到，近日，已经有渤海财产保险股份有限公司（以下简称“渤海(hǎi)财险”）、新疆前海联合财产保险股份有限公(gōng)司、华(huá)安财(cái)产(chǎn)保险股份有限公司、安华农业保险股份有限公司、都邦(bāng)财产保险股份(fèn)有(yǒu)限(xiàn)公司等五家保险公司发布公告，表示暂停(tíng)互联网财产保险(xiǎn)新业务。

　　根据2024年二季度偿付能力报告，上述五家公司(sī)由于偿付能力或风险综合评级不达标，未能开展互联网财产(chǎn)保险新业务。例如，渤海财(cái)险2024年一季度风(fēng)险(xiǎn)综合评级(jí)为C，2023年四季度风险综合评级为 C。连续两(liǎng)个(gè)季度(dù)评级为C，未能(néng)达到连续四个季度风(fēng)险综合评级为B类(lèi)及以上的条件。

　　8月26日(rì)，渤海财(cái)险发(fā)布公告称，根(gēn)据互(hù)联网保险业务经营相关监(jiān)管规定，公司已暂停开展互联网保险业务。对于已生效的保险合同，该公司表(biǎo)示将正常履行合同约(yuē)定的保险责任，并做好(hǎo)后续服务。

　　打击保险营销(xiāo)乱象

　　中(zhōng)国社会科学院金融研究所、中国(guó)社会科学院保(bǎo)险与经济发展研究中心发(fā)布的(de)《2023年互联网(wǎng)保险理赔创新服务研究报告》预互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”测，2025 年(nián)互(hù)联网保险保费收入规模将超过9000亿元(yuán)；2030年(nián)互联网(wǎng)保险保费收入规模将超过(guò)2.85万亿元。

　　当前，互联网保险鱼龙混杂，“机构持牌、人员持证”的(de)保(bǎo)险销售底线(xiàn)，也因部分自媒体的扰乱而变得越来越模糊。

　　记者调查了解到(dào)，部分自媒体(tǐ)及其账号存在(zài)打擦边球、涉嫌非法经(jīng)营互联网保险业务的(de)情况，最为(wèi)典型的业务(wù)模式是，以(yǐ)提供(gōng)技术服务、咨询服务等服务的(de)名义，实际上(shàng)未(wèi)提供任何真实的服务，却能(néng)收取相(xiāng)当于佣(yōng)金/手续费的服务费（与保费销售收入或保单销售数量挂钩的服务费）。比如，一(yī)些自媒体大V利用流量(liàng)和场景优势，发(fā)布病床上的贫(pín)困弱势群体、编(biān)造贱卖资产还债等(děng)悲(bēi)惨故事文(wén)章，并在文章中嵌入保险产品(pǐn)诱导粉丝及网友(yǒu)购买。

　　对于上述情况，《提示函》明确规定，非保险机(jī)构提供保险产品引流、商业宣传推广(guǎng)等互联网保险营销宣传服务，应当严格遵(zūn)守《互联(lián)网(wǎng)保险业务(wù)监管办法》第二十三条规定，不得(dé)从事互联网保险产品销售、咨询、保费试算、报价比价等商业(yè)行为。为(wèi)保(bǎo)险(xiǎn)消费者购买保险产品提供(gōng)网络转(zhuǎn)接渠道的，跳转(zhuǎn)的投保页面应属于保险机构的自营网络平台。非保险机(jī)构不得以技术服务费、营销宣(xuān)传费等名义，违规获取互联网保险产品销售手续费或佣金。

　　需要注意的是，当前市场也(yě)充斥着“短期投机者”，无保险销(xiāo)售资质的机构或个人“挂靠(kào)”，可(kě)能会误导消费(fèi)者并损害其权(quán)益。

　　业内人士分析表示，保险(xiǎn)作为一(yī)种长期持(chí)有的金(jīn)融产品，一旦通过“挂靠”，就(jiù)可能绕开监管要求，从而给保(bǎo)险(xiǎn)消(xiāo)费者带来风(fēng)险，影响市场秩序。

　　今年(nián)5月，东方大(dà)地（武(wǔ)汉）保险经纪(jì)有限公司与无(wú)保险代理销售(shòu)资质的机构发(fā)生保险(xiǎn)经纪业务往来、未按规定对(duì)保险经纪人进行执业登记等违法违规事实，监管对其进行互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”(xíng)了警告并处罚。

　　近日，有(yǒu)多家媒(méi)体报(bào)道，深圳市云实(shí)互联网信息科技有限公(gōng)司的孟某，将(jiāng)资质挂靠(kào)在保通保险代理有限(xiàn)公司（以下简称“保通保险代理”）广州营业部销售保险产品。

　　记(jì)者以消费者(zhě)身份向保通(tōng)保险代理办公室相关负责人咨询(xún)“挂靠”事宜。该人士表示：“‘挂靠’是不允许的，但是我们平台的保险代(dài)理(lǐ)人在外面(miàn)成立(lì)工作室、给团队重(zhòng)新(xīn)起名字，我们是(shì)管不了的。”

　　九颐数科董(dǒng)事(shì)长(zhǎng)兼CEO高凤安(ān)对记者表示，禁(jìn)止无资质人员通(tōng)过“挂(guà)靠”方式参(cān)与(yǔ)互联网(wǎng)保险(xiǎn)业务，是保(bǎo)障消费者权益、维护市场秩序的重要举(jǔ)措(cuò)。这一措施能有(yǒu)效遏制非法销售行为，提(tí)升互联网保(bǎo)险业务的透明度与专业性。消费者将更有可能获得来自(zì)正规、专业渠(qú)道的保(bǎo)险咨询与服务，减少因误导(dǎo)销(xiāo)售而(ér)引发的纠纷。同(tóng)时，对于(yú)合法经营的保(bǎo)险机构而言，公平竞(jìng)争的环境将得到进一步巩固，有助于行业健(jiàn)康、可持续发(fā)展。

　　高凤安进一步对记者表示，全面严打(dǎ)互联网保(bǎo)险乱象，对保险行(xíng)业具有(yǒu)深远(yuǎn)影响。“首先(xiān)，它将显著提升(shēng)行业的合规经营(yíng)水平，净化市(shì)场环境，为消费者提供更加安全、可靠的保险服务。其次，这将促进保险机构之间的(de)公平竞(jìng)争，激励企业加大创新力(lì)度，提升服务质量与效率。此外，随着监(jiān)管政策的不断完善与落实，保险行业将(jiāng)逐渐构建起更加健康、可持续的发展模式，为经济社会发展提供(gōng)更加坚实的风险保障。”高凤安表示。

　　值得(dé)一提的是，除了全面细化(huà)互联网保(bǎo)险规则、强(qiáng)化合规性，监管还指明了未来发(fā)展互联网(wǎng)保险业务的方(fāng)向。

　　《通(tōng)知》显示，保险(xiǎn)机构开展互联网财产保(bǎo)险业务，应坚持服务实(shí)体经济和人民群(qún)众的本(běn)质要求。支持财产保险公司依(yī)托互联网特定场景开发小额分(fēn)散、便捷普惠的财产保险产品，提(tí)升保险服务的便利性和可得性。对于(yú)依托特定场景提供相(xiāng)关保障的互(hù)联网财产保险业务，财产保险公司应严格遵循保险产品监管相关规定，科学评估特定场景风险状况，公平(píng)、合(hé)理制订保险条款和费率，不(bù)得违反保险原理开发保险产品。

　　《2023年中国互(hù)联网保险(xiǎn)消费者洞察报告》指出，对标保险(xiǎn)成熟市场，我国保险业在产品体系、产品种类（如(rú)增加变(biàn)额产品(pǐn)、长护险、失能险等(děng)）和产品形态（如增加健(jiàn)康险产品津(jīn)贴类(lèi)补偿、增加更多细分服务供客户自(zì)由选择等）上，还(hái)有很大的丰富空间。

责任编辑：李桐

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