套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源：@消费者(zhě)报道微博(bó)

虽然不少贷款平台宣称(chēng)“低利息”“低(dī)利率”，但用户还款时(shí)总被莫名加(jiā)上担保费、服(fú)务费等(děng)利息以外(wài)的费用，实际计算下来，部分贷款服务的实际(jì)年利(lì)率逼近36%，远超24%的司法保护上限。

编者按：“普惠金(jīn)融”概(gài)念的盛(shèng)行让(ràng)互联网贷款变得触手可及。这条看似简单(dān)便捷的借贷路径，实则却隐藏了(le)不少陷阱(jǐng)。各项游走在(zài)法(fǎ)律边缘的费用在层层伪装(zhuāng)下变相提高了(le)贷款(kuǎn)用户(hù)的还款利率，“套路贷”带来的巨(jù)大的还款压力正侵蚀他们的(de)正常生活。

“套路贷”的存在极大干扰了金融市场的正(zhèng)常秩序。为(wèi)揭开“套路贷”的神秘面纱，揭露其背后的种种陷阱，《消费(fèi)者报道》特别推出“套路贷”系列报(bào)道，以供广大(dà)消费者参考。

“免抵(dǐ)押、低利息、审核快、秒放款”，看(kàn)似低息简单易(yì)办理的贷款其实暗(àn)藏陷阱，“以担保费(fèi)的形式(shì)变相抬高利(lì)率(lǜ)”就(jiù)是其中之一。

近日，多名网贷用户的还款(kuǎn)记录显示，他们被收取了除利息以外的还款(kuǎn)费用，换算下来实际年利率逼近36%，远远超过司法保护(hù)上限的(de)24%。

针对这种情况，《消(xiāo)费者(zhě)报道》记者展开了采访调查。

用户不满担保费大幅提(tí)升贷款(kuǎn)利率

今年4月施行的(de)《消费金融公司(sī)管理办法》第五十三条规定(dìng)，除(chú)因借款人违反(fǎn)合同约定情形(xíng)之(zhī)外，消费金融公司不得向借款人(rén)收取(qǔ)贷款利息(xī)之外的费用。

但(dàn)记者在多起贷款投诉案例中注意到，担保费的存在一直困(kùn)扰着(zhe)贷款用户，虽然担保(bǎo)费用并不高，但如(rú)果计算上该项费用，用户的实际贷款年利率将会飙升。

“他们宣称担保费加利(lì)息都是合规(guī)的，但36%的利息太高了。”星图金融一名用户向(xiàng)记者展示了他在今(jīn)年4月的一笔2000元(yuán)贷款(kuǎn)。该笔贷款还款方(fāng)式为等额本息（一年12期），每(měi)期的还款额为200.92元，其中本金加上利息为179.57元，担保费为21.35元。如果还款时仅计算本金(jīn)和利息，这笔贷款的年利率为14%。但如果加上(shàng)担保费，换算(suàn)下来实际利率去到了36%。

星图金融一用户贷款详(xiáng)情

值得关注的(de)是，“还款时捎上担(dān)保费”似乎是网贷平台(tái)的普遍(biàn)现(xiàn)象。一些案例中甚至(zhì)出现担保费比利息还要高的情况，这无疑增(zēng)加了用户的还款(kuǎn)压力。

记者从黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台联系上另一名(míng)星图金(jīn)融用(yòng)户，他的还款记录显示，每期的担保费(fèi)是利息费(fèi)的两倍多。

投诉者提供的还款记录

58好借一名用户(hù)向(xiàng)记者投诉(sù)，他在平台(tái)借了5000元(yuán)，担保费(fèi)比利息还要高(gāo)。他的借款记录(lù)显示，一年12期每期的还款额为501.42元，每期利息从(cóng)34.2元(yuán)开始递减，但每期的担保服务费固定在66元。如果还款时仅计算本金(jīn)和利息，这笔贷(dài)款(kuǎn)的年利率为8.2%。但如果加上担保费，实际利率去到35.64%。他告诉记(jì)者：“我的诉(sù)求是平台方要退还不合理的担保服务费。”

58好借用户提供的借款(kuǎn)详情

除了担保费，贷款中的保(bǎo)险费捆绑/搭(dā)售(shòu)问题也屡屡遭到用户投诉。这些费(fèi)用的存在到底(dǐ)合(hé)理吗？

一位金融机构(gòu)从业者向《消费(fèi)者(zhě)报道(dào)》记者解释称(chēng)，融资性保证保险是以借贷(dài)关系为承保基础的保(bǎo)证保险产品(pǐn)，该产品的借款人为投(tóu)保人(rén)，出借人(rén)为被保险人，其功能(néng)是(shì)为有融资需求的借款人提供增信支持(chí)，借(jiè)款人可根据(jù)自身经济承受(shòu)能力自行选择是否购买贷款保证保险产品。

如果(guǒ)借款人(rén)不(bù)符合出借(jiè)人的(de)贷款审批条件，可(kě)通过(guò)购买保证保险增信，以提高贷款成功率(lǜ)。如果(guǒ)借(jiè)款人(rén)符合出借人(rén)的贷款审批条件，可通(tōng)过银行等金融机构(gòu)自行获取贷款，无需购买保证保险增信。“合规的个人贷款保证保险业务(wù)是经过监管部门(mén)批准的合法业务，它不(bù)可能脱离借贷法律关系而单独销售(shòu)给客户(hù)，不属于‘捆绑搭售’；而搭(dā)售是指两(liǎng)种完全可分开销售的商品或服(fú)务被同时(shí)强制销(xiāo)售给消费者，从而侵犯其选(xuǎn)择权(quán)。”

不过，《消费者报道(dào)》注意(yì)到，此前监(jiān)管(guǎn)部门曾发布《关于防范“套(tào)路”营销行(xíng)为的风险提(tí)示》指出，在贷款营销中，消费者要警惕类似“套路贷”的营销宣传行为，如息费不(bù)透明，故意模糊借贷成本，不明示年化综合资金成(chéng)本、还本付息安排等。有的借(jiè)款人在不知情的情况下(xià)被收取了高额费用，所谓“零息”名不副实。比如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发现还须支付(fù)担保费、服务费、保险费等，真实的贷款成本很高。

就上(shàng)述(shù)金融消费投诉，《消费者报道(dào)》记者向星(xīng)图金融、58好借方面发送了采访函，但截至发稿时未获回复。

36%和24%的利率红线(xiàn)

以哪个为准？

据记者(zhě)不完全统计，部分平台通过增设(shè)担保费、服务费等将实际贷款(kuǎn)年利(lì)率逼近到36%。担保费的出现(xiàn)变相提高了用户的实(shí)际(jì)贷款年利率。但也有一些平(píng)台在仅仅只有利息费的情况下(xià)，将(jiāng)贷(dài)款年利率逼近36%。

轻花优品一名用户告诉记者，他(tā)的借款额为9000元，本金加上(shàng)息(xī)费(fèi)，一年12期每期的还款额为904.07元，根据计算他的贷款年利率为35.98%。他不满平台没有给予用户自由查看贷款合同的权限，申请查看合同(tóng)要(yào)等(děng)40多天。

为(wèi)什么一些平台在拼命“压”这条(tiáo)36%的利(lì)率线(xiàn)呢？

《最高人民法院关于审理民间借贷案(àn)件适用法(fǎ)律若(ruò)干问题的规定》（2015年9月1日施行版）第二十(shí)六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利(lì)率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的(de)利(lì)息(xī)约定无效。借款人请求出借(jiè)人返还已支付(fù)的超过年利率36%部分的利息的(de)，人民法院应予支持。

通常情况(kuàng)下，民间借(jiè)贷案例的审判都是参考上述“两段三区”。借款未超过年利(lì)率24%，出借人有权要求借(jiè)款人(rén)按(àn)约定支付(fù)利息；如果年利率超过36%，超过36%部分的利息被认定无效(xiào)并可追讨(tǎo)；介于年利率24%和36%之间的利息，不(bù)受法律(lǜ)保护，但如果借款人已经偿还(hái)了这部分利息，之后又想追讨，法院同样驳回。

值得一提的是，为推动民间借贷利率与经济社会发(fā)展水平相适应，最高人民法院调整了(le)上述规定(dìng)中(zhōng)的(de)民间借贷利率(lǜ)司法保护上限。

随着上述规定修订版的施(shī)行，民间借贷(dài)利率的(de)司法保护上限被大幅降低。

《最(zuì)高(gāo)人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（修订版，2021年1月1日施(shī)行）第二十五条规定，出借人请求借款(kuǎn)人按照合同约定利率支付利(lì)息的，人民法院应予以支持，但是双套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。“一年(nián)期贷(dài)款市场报价(jià)利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布(bù)的一年期贷款(kuǎn)市场报价(jià)利(lì)率。以2024年7月20日贷(dài)款(kuǎn)市场一年(nián)期报价利(lì)率（LPR）3.35%为例，当前民间借贷(dài)利率的司法保护上限为13.4%。

值得一提的(de)是，阳光保险相关负责人曾向《消费者报道》记者表示，“民间(jiān)借贷”活动为非金融机(jī)构和个人(rén)之间的借贷法律关(guān)系。不适用(yòng)于新民间借贷(dài)司法解(jiě)释。

根据《最高人民法院关于新民间(jiān)借贷司法解释适(shì)用范围问(wèn)题的批(pī)复(fù)》，经征求(qiú)金融监管部门意(yì)见，由地方金(jīn)融监管(guǎn)部门监管的(de)小额贷款公司(sī)、融资担保公司(sī)、区(qū)域性股权市(shì)场、典套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”(diǎn)当(dāng)行、融资租赁公司、商(shāng)业保理(lǐ)公司、地方资产管(guǎn)理公司等七类(lèi)地(dì)方金融组织，属于经金融监管部门(mén)批准设立的金融机构(gòu)，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新(xīn)民间借贷司法解释。

北京市京(jīng)师（郑州）律师事务所欧阳一鹏律师接受(shòu)《消费者报道》记(jì)者采访时(shí)表(biǎo)示，按照司法解释，民间借贷是指自然(rán)人(rén)、法人和非法人组织之间进(jìn)行资金融通的行为。经金融(róng)监管部(bù)门批准设立(lì)的从(cóng)事贷款(kuǎn)业务的金融机构及其分支机构，因发(fā)放(fàng)贷款等相关金融业(yè)务引发的(de)纠纷，不(bù)受现行民间借贷司法解释的(de)利率上限(xiàn)规制，可以参照适用(yòng)《最高人民法院关于进一步加强金融审(shěn)判工作的若干意见》第2条第二(èr)款“金融借款合同的贷款人可以主张的利息(xī)、复(fù)利(lì)、罚息、违约(yuē)金(jīn)和其他费用总计(jì)不超过年利率24%”的标准。京(jīng)东金融、安逸花等贷款App/平台属于金(jīn)融机构发放的产品，由地方金融监管(guǎn)部门监管，一(yī)般不适用新民间借贷(dài)司法解释，但若其年利率(lǜ)高于24%，借款人有权请求对超过年利率(lǜ)24%的部分进行调减。

这意味着，24%是针对正规贷款平台(tái)的一条司法保护贷款利(lì)率上限线，在相关审判案例(lì)中也可以体(tǐ)现这一点。此(cǐ)前，在(zài)兴业消费金(jīn)融与被告刘某金融借款合同纠纷(fēn)案的一(yī)审民事判决书中(2020鄂0106民初(chū)6016号)，湖北省武汉市武昌区人民法院认为兴(xīng)业消(xiāo)费金融主张的(de)利息、罚息等，合计已超过年利率24%，该约定不符(fú)合法律规(guī)定，对超过部分不予支持(chí)。

消费(fèi)者报道(dào)特别提醒(xǐng)有贷款需求的用户(hù)，务(wù)必在贷款前了解清楚年利率与各项附加还(hái)款费用，最好根据实际还款金额对实际年利率(lǜ)有初步估算，遇到超(chāo)出司法(fǎ)保护上限的利率时务必第一(yī)时间进行申诉。

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