上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营

上半年，多(duō)家银
行(xíng)信用卡(kǎ)业务“缩水”。

《国际金融报 》记(jì)者梳理半年报发现，截至8月29日16时，在已披露半年业(yè)绩的23家A股上市银行中，有12家银行上半年(nián)信用卡贷款余额规模下滑。此外，多(duō)家(jiā)银行信用卡数量(liàng)、交(jiāo)易金额等也有缩减。

受访(fǎng)专(zhuān)家建议，银行需不断发力产品创新及运营手(shǒu)段，打造信用卡一体化经营服务体系，未来不仅要(yào)从场景、便利化、功能差异、个(gè)性化需求方面提升营(yíng)销能力，更
重(zhòng)要的是提升服务创(chuàng)新、增值和风险 控制(zhì)能力(lì)。

信用卡业务规模下滑

从已披露的A股上市银行(xíng)半年报数据来看，当前信用卡贷款余额前五位的(de)分别是中信银(yín)行(xíng)、交通银行(xíng)、平安银行、兴业银行和浦发银行，除交通银行的信(xìn)用(yòng)卡贷款余额较上年末增长65.72亿元至4961.78亿元外，其余四家均(jūn)有不同程度“缩(suō)水”。其(qí)中，平安银(yín)行信用卡应(yīng)收账款余额4709.99亿元，较上年末缩水约430.93亿元(yuán)，同比(bǐ)下降(jiàng)约8.4%。

此外，部分银行在信用卡(kǎ)流通户数
、信用卡交易量和(hé)业务(wù)收入方(fāng)面也出现下滑(huá)趋势。例如，中信银行上半年实现信用卡交易量12410.72亿元，较(jiào)去(qù)年同期下降8.44%，实现信用
卡业务收入286.77亿元，同比下降(jiàng)3.37%。兴业(yè)银行(xíng)的信上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营用卡交易金额为9849.84亿(yì)元，同比降幅达到18.17%。交(jiāo)通银行尽管保持了累计消费额的排名，但较去年同(tóng)期(qī)的14329.23亿元缩水近两千亿元，境内行信(xìn)用卡在(zài)册卡数量
也出现三连降，由去年同期(qī)的(de)7455.98万张，降至(zhì)上年末(mò)的(de)7132.42万张，再至(zhì)今年6月末的 6488.83万(wàn)张。

据央行发布的(de)2024年第一季度(dù)支付体(tǐ)系运行总体情况，截至一季度末，信用(yòng)卡和借贷(dài)合一(yī)卡(kǎ)7.60亿张，环比下降0.85%。银行卡授信总额为22.76万(wàn)亿元，环比(bǐ)增长0.42%，银行卡应偿(cháng)信贷余额为8.54万亿元，环比下降1.74%。

素(sù)喜智研高级研究员上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营苏筱芮在采访中表示，上半年多家银行信 用卡业务“缩水”主要(yào)基于(yú)两方面因素：一是以信(xìn)用卡为代表的消费信贷市场，自去年下半年以来整体业务质量有所(suǒ)弱化，持卡人还款(kuǎn)能(néng)力降低推高信用卡(kǎ)不良率，使得机构在授信方面(miàn)更趋谨慎；二是在“断卡行动”等政策活(huó)动影响下，机构加速对存(cún)量卡片的(上半年信用卡业务缩水！银行大力探索数字化、场景化运营de)精细(xì)化管理，可能导致存量卡片透支缩水(shuǐ)。

“信用卡业务普遍放缓(huǎn)受多方面影响，目前信用卡处于存(cún)量博弈阶段，增量趋势放缓(huǎn)。国(guó)内消费(fèi)仍处于复苏阶段，居(jū)民消费贷需求有(yǒu)待释放(fàng)。”光大银行金(jīn)融市场部宏观研究员周茂华(huá)表示。

场景(jǐng)化运营成关键(jiàn)词

当前，信用卡已然迈入了存(cún)量竞争时(shí)代。近(jìn)两年来，各家(jiā)银(yín)行在信用卡业(yè)务方面动作频频，显示出“跑马圈地”时代后，银行
对更优质的(de)客户群体、更好的产品(pǐn)结 构和更高的精细化管理水平的思考。

一边(biān)是联名卡的推陈(chén)出新，去年以来，多家银行密(mì)集发布公告停发多款联名信用卡，与此同时新的联名IP也在源源不断地推出，包括社交、电商、游戏等多(duō)个领域，以触及更(gèng)精准的客群；另(lìng)一边，通过清理睡眠卡、调整部分信用卡的权益规则和礼(lǐ)遇门槛等手段，加强信用卡管理(lǐ)，达到降本增效的目的。

值(zhí)得
注(zhù)意的是，在半年报中，信用卡的数(shù)字化、场(chǎng)景化(huà)运营成为多家银行的业务关键词。例如，中信(xìn)银行在半年报(bào)中表示，该行(xíng)不断(duàn)加强科技创(chuàng)新和智能化服务，发布了“动(dòng)卡空(kōng)间”APP和(hé)支持手(shǒu)表、手机多(duō)端联(lián)动支付需求的“信收付”，并通过多模(mó)态AI（人工智能）打造有温度的(de)信用卡服务。兴业银行 、青岛银行
等也提(tí)到对汽车生态圈的构(gòu)建和对车主权(quán)益的丰富。

“现阶段，信用卡(kǎ)业务逐步迈入‘精耕细作(zuò)’的时代，各家银行的信用卡经营除了基础发(fā)卡量以外，还会重点关注用卡量、交(jiāo)易金额等，同时会对重点场景给予更多关注，例如国内消费(fèi)者在境外的用(yòng)卡频次、交易金额，再(zài)如(rú)汽车信用卡在购车、养车等场景的交易情况等。”苏筱芮指出。

而在周(zhōu)茂华看(kàn)来，目前相关产(chǎn)品设计仍难以完全匹配市场多元化、个性(xìng)化、高质量
需求，且存在行(xíng)业竞(jìng)争(zhēng)激烈、部分机构展业粗放，以(yǐ)及少数机构开(kāi)展相关业务不够规范等问题。“从每年信(xìn)用卡业务投诉量情况来看，未(wèi)来信用(yòng)卡业务改善、优化和创新的空间(jiān)仍大。”周茂华直(zhí)言。

“提升(shēng)用(yòng)户体验感，增强用户(hù)黏性，将是未来信(xìn)用卡业(yè)务的核心竞争力。银行需(xū)在信用卡营(yíng)销效应、盈利(lì)收(shōu)益、用户满意度之间做个(gè)平(píng)衡，可从拓展使用场景、打造(zào)差异化(huà)功能(néng)、创新产品及服(fú)务、加强风险控制能力等方面(miàn)着手。”周茂华建(jiàn)议道(dào)，“未来还是 需要(yào)在场景(jǐng)、便利化(huà)、功能差异和满足个性化需求(qiú)方面着力。同时，机构信用卡业务(wù)竞争力方面，不仅要提升营销能力(lì)，更重(zhòng)要的是提升服(fú)务创 新、增值和风险(xiǎn)控制能力。”

苏(sū)筱芮(ruì)最后建 议道，信用卡机构需(xū)要不断发力产品(pǐn)创(chuàng)新及运营手段，以(yǐ)“卡片(piàn)+信(xìn)用 卡手机应用+场景+权益”为锚(máo)，打造信用卡一体化经营服务(wù)体系。此外，也可以考虑(lǜ)在优化境(jìng)外来华人士支付便利(lì)的大背景下(xià)，针对这部分人(rén)群开卡、用(yòng)卡需求，寻求差异化(huà)创新，打造突(tū)围路径。

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