理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷。”近期，有不少(shǎo)购房者在社交媒体上吐槽，由于自己存量(liàng)房贷利率过高且理财不赚钱，因(yīn)此最终选择了用闲(xián)置(zhì)资金提前还房贷。

　　贝壳(ké)财经(jīng)记者从北(běi)京地区多(duō)家银行了(le)解到，当前(qián)提前(qián)还房贷的客户有所增多。不过(guò)，相较(jiào)于去年，今年(nián)银行的提前还款规则普遍按照合同的约定，需要客户提前一个(gè)月时间申请。而在还款金(jīn)额(é)上并未进行资金限制(zhì)，客户可选择部分还款或一次性还清，但部分银行称(chēng)需要整万起(qǐ)还(hái)。

　　在提前还房贷增多的同(tóng)时，当前市场针对存量房(fáng)贷进(jìn)一步调整的呼声渐起，存量房贷利率(lǜ)调降仍存空间和可能性(xìng)。有业内(nèi)人士提示，要不要提前还房贷，应全面理性考(kǎo)虑，购房者切莫盲目跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约部分只能线下办理

　　“目前提前还房贷需(xū)要在手机App或者线下网点预约，但现在预约(yuē)的(de)话，真正扣款也要(yào)等到十一小长假之后了(le)。”北京地区建行某网点工作人员告(gào)诉贝(bèi)壳财经(jīng)记者，目前该行并未对资金进行限制，但最低(dī)需要1万元起还(hái)，若(ruò)非全部(bù)还(hái)款(kuǎn)，还款金额需是1万的整数倍。

　　在贝(bèi)壳财经记者走访的(de)9家银行中，除了民生银行提前预约的时间仅为15天外(wài)，其(qí)余(yú)银行(xíng)均(理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风jūn)表示需要提前1个(gè)月左右提(tí)出申请。有(yǒu)银行工(gōng)作人员告诉贝壳财经记者(zhě)，提前申(shēn)请是此前(qián)就已(yǐ)写入合同中的相关(guān)事项，银行此举亦是遵循合(hé)同条款(kuǎn)而定。

　　在资金归还方面，也(yě)普遍表示最低需要(yào)整万起还。不(bù)过，光大银行相关(guān)个贷中(zhōng)心工作(zuò)人(rén)员指出，虽然该行对(duì)还款资金并无要求，但建议客户5万(wàn)元起(qǐ)还，这也是购房合(hé)同中约定(dìng)的最低还款额。

　　北京银行信贷工(gōng)作人员表示，客户在申请提前还款时，还可以将还款金额、扣款(kuǎn)需(xū)求说明，银行(xíng)可为客户申请(qǐng)一(yī)次性(xìng)还款，也(yě)可以按照客户要求分(fēn)批次扣款。

　　不过，在记者走访的9家银(yín)行中，农业银行(xíng)、光大银(yín)行、民生银行和北(běi)京(jīng)银行4家银行暂不支持线上预约(yuē)还款。农行(xíng)信贷工作人员表示，目前该行并未开通线上预约服务，房贷客户(hù)可持身份证、银行(xíng)卡在线下完成预约。而民生银行、北京银行工作人员表示，房贷客户需要(yào)在线下网点(diǎn)填写申请单，银行需(xū)要上(shàng)报审(shěn)批客户的提前还款(kuǎn)方案(àn)。

　　存量房贷利率调降仍有(yǒu)空间或可减(jiǎn)轻提前还贷潮

　　“最近提前还款的客户(hù)确实有所增多。”有银行人士告(gào)诉贝壳财经记者(zhě)，几乎天天都(dōu)有客户前来办理提前还(hái)款的业务。不少客户的房贷利率确(què)实比(bǐ)新房贷利(lì)率(lǜ)高出很多，所以通过(guò)提前还款(kuǎn)来减少利(lì)息支出。

　　据瑞银大中华金融行(xíng)业研究主管颜湄(méi)之测算，当前存量房贷利率约为4.1%，但(dàn)是(shì)有一(yī)线城市最近(jìn)新发放的房贷利(lì)率不到3%。如此大的利差也会引发房贷人(rén)的抱(bào)怨。

　　“利差是闲置资金的投资回报率和存量房贷之间的利差，手头有闲置(zhì)资金的房贷客户，苦于没有较好的投资方向，退(tuì)而选择归还房(fáng)贷。”金融监管资深专家周毅钦亦指出，降低存量房贷(dài)利率可以一定程度上抑制客(kè)户的还贷冲动，减(jiǎn)少提前还贷(dài)现象(xiàng)。

　　事实上(shàng)，市场对(duì)于降低存量房贷利率的传闻(wén)不断。近(jìn)期有传闻称，金融(róng)监(jiān)管部门(mén)或将在全国(guó)范围内将存量房贷利率(lǜ)共计(jì)下调80个基点左右。但截至记者发稿时，这(zhè)条消息暂未得(dé)到金融(róng)监管(guǎn)部门的确认。

　　“从(cóng)部分城市首套与存量房贷利差接(jiē)近100个基点看，存量按揭房贷仍有一定调降空间。”有银行(xíng)业内人士指出，降低存量(liàng)房贷利(lì)率有(yǒu)助(zhù)于减少(shǎo)部分银行提前还房贷问题；另一方(fāng)面(miàn)，通过(guò)合理调整存量房贷利率，降低居民按揭月供幅度或负债压力，并有助于释放消(xiāo)费动能。与此同时，存量房贷利率下调也有(yǒu)助于提振市场对楼市复苏信(xìn)心。

　　不过(guò)，降低(dī)存量房贷利率对商业银行(xíng)来说，将会影响到商(shāng)业银行的(de)净息(xī)差水平。

　　有银行分析人士指出，如果(guǒ)后续可以有效刺激房贷规模增长，对商(shāng)业银行是有帮助的(de)，但如果利率弹性不足，可(kě)能会影响到商业银行的整(zhěng)体(tǐ)净利润水平(píng)。因此银(yín)行需要进一步优化资产负债结构(gòu)，根据市场情况充分利用存款利率市(shì)场(chǎng)化(huà)调节机(jī)制，加大实体经(jīng)济薄弱环节与(yǔ)重点新(xīn)兴领域支持，以(yǐ)稳住息差。

　　提前还贷“真(zhēn)香”？专家提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于还房贷(dài)是否“真香”？招联金融首席(xí)研究员(yuán)董希淼提示，要不要提前还房贷，应全面理性考(kǎo)虑。

　　“判断是否需要提前还房贷，最直接的方式是(shì)看投资收(shōu)益是否可以覆盖贷款利(lì)息。”董希淼(miǎo)表(biǎo)示，如果投资收益率高(gāo)于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则(zé)可(kě)以考虑部分或全部偿还贷款。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金。

　　从(cóng)还款方式(shì)看，一般来说等(děng)额本金这种还款方式前期(qī)偿还的本金多、利息少，相比来(lái)说提前还款会更划算一点；等额本息这(zhè)种还款方式前期(qī)偿还的利息多、本金少，如(rú)果(guǒ)还款已过半，其实可以不考(kǎo)虑提前(qián)还款。

　　此外，有银行人(rén)士提示(shì)，提前还(hái)房贷还需(xū)要防范“以贷还贷”问题。通过中介借款以置换房贷，或者(zhě)违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资(zī)金置换房贷，容(róng)易导致个人债务(wù)和财(cái)务负担(dān)压力大(dà)幅上升，个(gè)人信息泄露，也容易因违规(guī)操作而影(yǐng)响征(zhēng)信。

　　总之，购房者的贷款合同千差万别，需要具体(tǐ)问(wèn)题具体分析，既要考虑自己的投资能力和资金安排，也(yě)要(yào)考虑未来金(jīn)融市场和(hé)房贷(dài)利率变化，综合(hé)作出判断。

　　新京报贝壳(ké)财(cái)经记者(zhě) 姜理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风樊徐雨婷编辑陈莉校对王心

责任编(biān)辑：李(lǐ)琳琳

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