利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来源：北京商报

　　记者：李海颜

　　消费贷利率仍在不断下探。9月10日(rì)，北京商报记者(zhě)注意到，有银(yín)行已 打出消费贷利率(lǜ)降至“1字头”的营 销牌，最低至1.88%。在政策号召和自身展(zhǎn)业需求的双重因素下，银行加码消费贷营销力度，通过直接降低利率
或发放优惠券(quàn)的方式吸引借款人的目光，优惠(huì)后(hòu)，利率普(pǔ)遍由“3”字(zì)头降至“2”字头。

　　不(bù)过，低利率并非人人都能享有，消费贷的(de)“降价”通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性(xìng)优(yōu)惠，“价格(gé)战”背后的盈利平(píng)衡、信贷质量仍是银行需要考量的因素。

　　利率卷至“1字头”

　　近日，又有银行卷起消费贷利率(lǜ)“价格战”。根据江苏银行推出消(xiāo)费(fèi)贷优惠活动海报，该行消费(fèi)贷利(lì)率低至1.88%起，符合条(tiáo)件的客户可享最(zuì)长30天优惠年化(huà)利(lì)率，活动(dòng)截至9月30日。

　　具体来(lái)看，在活动期间，客(kè)户(hù)支(zhī)用江苏银行(xíng)消费贷(dài)，如支用期限达6个月即可获(huò)得(dé)一张免息券，需本人登(dēng)录手机银行操作自(zì)主还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计(jì)算(suàn)，最长30天按1.88%利率计息。

　　不过，低(dī)至“1字头”的消费贷(dài)利率并非人人都能享有。9月10日，北京商报记者从江(jiāng)苏银行客服人(rén)员获悉，1.88%的(de)利率只有白名单客户能够享有，且有30天的优惠利率期限，如果符合条件，客户经理会主动联系推介(jiè)，若不(bù)符合最低(dī)利率条件，消费贷利(lì)率(lǜ)则是2.98%起，具体以(yǐ)实际申请页面为准。

　　江苏银行某网点贷款经理也透露(lù)，1.88%的(de)消费贷(dài)利率最长只有30天且仅限该行(xíng)白名(míng)单客户，额度最高为100万元，一般需要客户在国央(yāng)企总公司任职，或从事老师、医生、公 务员等(利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧děng)职业才能申请，目前非白名(míng)单的(de)一般
客户消 费贷利率普遍在4.5%左右。

　　素(sù)喜智研高级研究员苏筱芮(ruì)表示(shì)，享受优(yōu)惠利率是有一(yī)定(dìng)限制的，1.88%利率享受期间仅有30天，其他时间按客户审批时获得的利率计息，因此
，消费者在申请时(shí)应仔细阅(yuè)读申请条款(kuǎn)，明确申请资
质、还(hái)款金额(é)、期数、手(shǒu)续费(fèi)等各项明(míng)细，根据自身需(xū)求(qiú)合理进行借贷(dài)。

　　针对特定客群阶段性优惠

　　在政策号(hào)召和自身展业需求的双重因素下，银行消费贷“价格战”轮番打响，利率一降再降，通过直接降低利率或发放优惠券的(de)方式，利率(lǜ)普遍由“3”字头降至“2”字头(tóu)。

　　例如，招(zhāo)商银(yín)行的“闪电贷”年利率低至2.88%起；浦发银行推出的“浦闪贷”最高额度50万元，1年期利率2.95%，3年(nián)期利率为3%。

　　不过，低利率消(xiāo)费贷多是银行针对特定客群的阶段性优惠。以杭州银行为例，该行2.88%的宝石(shí)贷利率仅针对新客户，最高贷款(kuǎn)额
度为20万(wàn)元；宁波银行宁来花最高贷款额(é)度也为20万元，新客首借年化利(lì)率最低至(zhì)2.88%。

　　“低(dī)利率通常不是针对(duì)所有客(kè)户”，某银行内部人士在(zài)接受(shòu)北京商报记者采访时透露，银行消费贷利率优惠是在考虑成本基础上有针对(duì利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧)性、阶段性的优惠，随着金(jīn)融科(kē)技的发展，银行(xíng)获客成本降低，会适(shì)当面向新客或优质客户，在
特(tè)殊时间节点让利。通过降低利率获得客源，也(yě)有助于银行积累金融数据，促(cù)进消费贷业务后期的发展并带动其他业务发展。

　　谈及消费(fèi)贷利(lì)率降低背后的(de)动因，中信证券首席经济学(xué)家明明表(biǎo)示，为了(le)刺激消费、支持(chí)经济增长
，政(zhèng)策层面(miàn)鼓励银行降低贷款利率，同时，随着金融市场的(de)竞争加剧，银行为了吸引客户，不得不降低利率来增加自身产(chǎn)品的吸引力，而资金成本的降低使(shǐ)得银行有能力提(tí)供更低的贷(dài)款利率。

　　在(zài)明明看来，银行降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市场推广(guǎng)手段，可以短期内吸引客户(hù)关注和使用，但银行(xíng)需要(yào)平衡营销成本和长(zhǎng)期客户价值，确保这(zhè)种策略的可持续(xù)性。

　　寻求定价与风险(xiǎn)的(de)平衡

　　近年来，受房地产市场波动等因素影响，个人住房贷款增长乏(fá)力，消费贷等
个人(rén)贷款逐步成为各家银行发力的重点。但消费贷降价 并非无底线，除成本之外，“价格战”背(bèi)后的信贷质量(liàng)仍(réng)是银行需要考量的因素。

　　在消费贷“价格战”如火如荼开(kāi)展之余，相(xiāng)关的(de)零售信(xìn)贷资(zī)产质量风险也不容忽视。例(lì)如，青岛农商(shāng)行个人经(jīng)营贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%，但该行个(gè)人消费贷款不良率却从1.71%上涨至上半年末的(de)2.06%；上海银行个(gè)人贷款和(hé)垫款不良率(lǜ)1.11%较上年末上升0.22个百分点。

　　明明认为，低利率可能会鼓励消费者借贷消费，从而刺激消费需求。但贷款利率的下降会(huì)直接影响银行的利(lì)息收入(rù)，对银行的盈利能力(lì)构成压力。银行需要更加注重风险管理，以(yǐ)避免不良贷款率的(de)上(shàng)升。在降低(dī)消费贷利率的同时，银行(xíng)应(yīng)当加强(qiáng)信贷审批流程，使用大(dà)数据和人工(gōng)智能技术(shù)提高(gāo)风(fēng)险评估的准确性，同时在业务经营方面，增加多元化收入来(lái)源(yuán)，比如(rú)非利息收入(rù)等。

　　消(xiāo)费贷业务的发展与整体经济走(zǒu)向和其他贷(dài)款业务需(xū)求有关(guān)，在业(yè)内人士(shì)看(kàn)来(lái)，消(xiāo)费贷利率3%左右已经是低(dī)点(diǎn)。星图金融研究(jiū)院副院长薛洪言认为，现阶段，主流银行的消费贷款利率已经降至3.5%以下，个别优惠贷(dài)款定价更低，继(jì)续下调的(de)空(kōng)间(jiān)已经非常有限。一方面，银行(xíng)存款成本具有较高的刚性，消费贷(dài)利率继续下(xià)探缺乏可持续性；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，可能(néng)会(huì)间接导致部分消费贷违规流向房地产、投(tóu)资等领域，容易产生新的风险。所以，今年贷款利率 大概(gài)率仍会继续下调，但消费贷(dài)款利率(lǜ)持续低于3%的可能性并不大。

　　对于在低利(lì)率环境下消费者如何防止过度借贷，明明建议，低利率环境理论上可能会导致消费者过度(dù)借贷，因为借贷成本降低可(kě)能会使消费者忽视自身的还款能力，消费者应注(zhù)意合理评估自身财务(wù)状况和还款能力，避免超出负担的借(jiè)贷。

责任编辑：王馨茹

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