4月26日，金融监管(guǎn)总局联合人(rén)民银行发布了《关于(yú)优化 已故存款(kuǎn)人(rén)小额存款提取有关要求的(de)通知》（下称《通知》）。

根据《通知》，简化提取账户(hù)限额由最低1万(wàn)元统一提高至5万元，同时，丧葬费、抚恤金(jīn)不(bù)计入5万元(yuán)账户限(xiàn)额(é)，可以(yǐ)全(quán)额(é)简化提取。黄金积存产(chǎn)品以及国债、银行代销理财(cái)产品此次也被纳入到(dào)简化提(tí)取范围(wéi)中(zhōng)。此外，《通知》还明确了查(chá)询账户交易明细有关要求，银行可(kě)以应第(dì)一顺序继承人要求 ，提供已故存(cún)款人死亡(wáng)后以及死亡前(qián)6个月内的账户(hù)交(jiāo)易(yì)明细。

除农村中(zhōng)小银行外，银行业金(jīn)融机(jī)构将自6月1日起(qǐ)施行《通知(zhī)》有关规定(dìng)。

简化存款继承2.0版本(běn)

2021年1月，原银保监(jiān)会、人民银行联合印发了《关(guān)于简化提取已故存款(kuǎn)人小额存款相关事宜的通知》（也称18号文），取消(xiāo)了第一顺序(xù)继承人、公证遗嘱指定的(de)继承人或受遗赠人提取已故存款人1万(wàn)元以内存款的公证要求，并允许银行在(zài)1万元至5万元之间上调限额。

司法部2023年3月曾发(fā)布持(chí)续推进“减证便民”的十(shí)大典型案例，其中，中国银行太原杏花岭支(zhī)行为客户快捷办(bàn)理已故存款人(rén)小额存(cún)款提取业务入选。

司法部(bù)在该案例(lì)说明中指(zhǐ)出，根据18号文发 布后的“回头看”调研情况，各银行机构均严格执行1万元以内 的免公证提取要求，超过半数的(de)被调研(yán)机构主动上调了免公证提取(qǔ)的限额，已故存款(kuǎn)人存款提取业务(wù)中(zhōng)免(miǎn)公证提取的覆盖比例(lì)达(dá)到86.6%。经调研估算，18号文发布后，2021年全国范围内免公证提取的便民业务(wù)量达到约68.9万笔。

司(sī)法部指出，以(yǐ)前，已故(gù)存款人小额存款提取难的问题引起社会普遍关注。在(zài)充分调研确保整体(tǐ)风险可控的情况下(xià)，取消小额存款提取的公证要求，以(yǐ)个人承诺取代部分证明材料，显著减轻了(le)办事群(qún)众负担，社会关注(zhù)度极高。

金
融监管总局有(yǒu)关司(sī)局负责人表示，此次《通知》也(yě)可(kě)看作是18号(hào)文的2.0版本。具体来看：

一是将简(jiǎn)化提取的账户限额由最低
1万元统一提高至5万元。

二是扩大简化提取范围。将黄金积存产品以及国 债、理财产品纳入简化提取范围。

三是明确查询账户(hù)交易明细有关要求。银行可以应(yīng)第一顺序继承人要求，提(tí)供已故存
款人死亡后以及死亡(wáng)前6个月内的账户(hù)交易明细。

四(sì)是加强和改 进金融服务。对小额存款(kuǎn)提取业(yè)务(wù)中(zhōng)常(cháng)见的申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，要求银行一次性告知申请人相关要求。银行可以参照18号文要求，简化丧(sàng)葬费、抚恤金提取 手续，为第一顺(shùn)序继(jì)承人办理简化(huà)提取。

不过(guò)，应当注意的是，此(cǐ)次(cì)《通知》对农(nóng)村中 小金融(róng)机构予以更长达标时间，允(yǔn)许农村中小银 行延后
至2025年底达(dá)到简化提取的账户限额由最低1万元提(tí)高至5万元(yuán)的要求。

金融(róng)监管总(zǒng)局有关司局负责人指
出，这样做主要是考虑到地区和(hé)机(jī)构差异，在确保存款安全的同时便利(lì)存款继承(chéng)。

此(cǐ)外，此次《通知》明(míng)确，适用简化提取手续的除了存(cún)款之外，还包括黄金积存产品以(yǐ)及国债、理财(cái)产品(pǐn)，在此提取范围内的最(zuì)高限额为5万元(yuán)。值得注意的是，此前18号(hào)文将银(yín)行自身发行(xíng)的理财产品纳入简化提(tí)取，此次(cì)则进一步将代销的理财产品(pǐn)纳入范围。

可查询已故存款(kuǎn)人生前(qián)6个月账户(hù)交易(yì)明细

除(chú)了(le)提高(gāo)简化提取限额、扩大简化提取范围，此次《通知(zhī)》另一(yī)项(xiàng)重要优(yōu)化措施是明确规定第一顺序继承人可以查询已故存款人生前6个(gè)月和死亡(wáng)后的银行账户交易明细。

金融监管总局有关司局负责人指出，已故存款人银行账户交易明细记载着已故(gù)存(cún)款人生前的部分个人信息，并且可能(néng)涉及(jí)个人隐私，应当(dāng)谨慎对待。商业银行负有“为存款人保(bǎo)密(mì)”的义务。继承人虽然可以概括继承已故存款(kuǎn)人与银行间的合同权(quán)利义务，但基于账(zhàng)户交易信息的人身属性(xìng)，继承人并不当然取得对账户交易(yì)信息的获知权(quán)利。不当使用账户交易信(xìn)息、侵害已故存款人隐私的，行为人应当(dāng)承担民事责任。

不过，2021年11月(yuè)施行的《个人信息(xī)保护法》规(guī)定，近 亲属出(chū)于自身的合法、正当利(lì)益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死(sǐ)者生前另有(yǒu)安排的除外。同时，现实(shí)中也存在继承人在特定(dìng)情(qíng)形(xíng)下查询(xún)已故存 款(kuǎn)人生前(qián)交易明细的合理需(xū)求(qiú)。

因此，此次(cì)《通知》明
确了查询账户交易明细有关要求，以满足(zú)特定情形下的查询需求。但为(wèi)避免非必要(yào)、无限制查询，保护已故存款人个人信息(xī)和隐私权，《通知
》对查询(xún)申请人(rén)和查询事项等作出规定(dìng)，即银行可以应第(dì)一顺序继承人要求，提供已故存款人
死(sǐ)亡后以及死(sǐ)亡前6个月内的账户交易(yì)明(míng)细。

金融监(jiān)管总局有关司局负责人(rén)表示，金融监管总(zǒng)局、人民银行鼓励银行
通 过合同约定等(děng)方式，与存款人提前约定其(qí)去世后存款(kuǎn)继(jì)承、交易(yì)明(míng)细查询(xún)等(děng)事宜(yí)。

两(liǎng)问两答

1. 提取(qǔ)已故存款人存款需要(yào)哪些材料？

此前的18号文明确，已故存存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……款人的配偶、子女、父母办理已故存款人小额存款(kuǎn)提(tí)取业(yè)务，应当向存款所(suǒ)在(zài)银行(xíng)业(yè)金融机(jī)构提交以下材料(liào)：

（一）死(sǐ)亡证明等能够证明(míng)已故存款人死亡事实的材料；

（二）居民户口簿、结婚证、出生证明(míng)等能够证明亲属关系的材料；

（三）提取申请人的(de)有效身份证件；

（四）提取申请人亲(qīn)笔签名的承诺书。

已故存款人的公证遗嘱指定的继(jì)承人或(huò)受(shòu)遗赠人办理已故存款(kuǎn)人小额存款提取业
务，应当向存款所在银(yín)行业(yè)金融机构提(tí)交以下材料：

（一 ）死亡(wáng)证(zhèng)明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；

（二）指定(dìng)提取申请人(rén)为已(yǐ)故存款人(rén)的(de)继承人或受遗赠人(rén)的公证遗嘱；

（三）提取(qǔ)申请人的有效身份证件；

（四）提取申请人亲笔签名的承诺书。

2. 5万限额是所(suǒ)有存款还是单家银 行？

此前18号文明确，办理已故存款人小额存款(kuǎn)提取业务(wù)需
满足的条件(jiàn)之一就是：已故存款人在同(tóng)一法(fǎ)人银行业金融机(jī)构的账(zhàng)户(hù)余额合
计不超过1万元(yuán)人民币（或等值外币，不含未(wèi)结利息）。

目前《通知》已将限(xiàn)额统一提高至不超过5万元，但针对的仍是已故存(cún)款(kuǎn)人在(zài)同一法人银行业金融机构的账户余额的合计数(shù)额。

责编：战术恒

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校对：刘榕(róng)枝