提前还贷成“理财
”了？什么情况

　　“现在攒点钱就想提前还房(fáng)贷(dài)，都上瘾了！”北京居民胡添2022年购房(fáng)，他告诉记者，尽管这些年
房贷利率随着LPR变动有(yǒu)所下调，但目(mù)前仍在4%以上。市面上，利率在3%以上的存款产品已难寻(xún)踪迹(jì)，今年以来购买的(de)银 行理财(cái)、基金等产品综合收(shōu)益率也不到3%。

　　胡添向(xiàng)记者表示，现在他手里每快攒到10万元，就会跟银行预约提前还款(kuǎn)，能(néng)省下不少利 息，也算是另一种理财方式(shì)了(le)。

　　胡添是当前部分(fēn)购房(fáng)者的缩影，社交平 台上有(yǒu)关“提前还房贷怎样最划算”“提前还房贷的(de)最佳时间”等经(jīng)验贴浏(liú)览量已(yǐ)超千万，有购房者表示哪怕手里只有五千元或者一两万元，也会选择(zé)提前还贷。

　　在高收益资产荒等背(bèi)景下(xià)，提前还贷是借款人的“理性选择”，却绝非(fēi)银行所希(xī)冀。借款人集中提前还款不仅会让银行面临着重新(xīn)寻找(zhǎo)优质贷款客户的压力，也会在(zài)一定程度上增加(jiā)运营成本。最重要的是(shì)，银行无法获得原本计划中的未来(lái)利息收益，给银行息差进一步增(zēng)压(yā)。

　　资产荒促使居 民提(tí)前还贷

　　在(zài)互联网大厂工作的小(xiǎo)敏同样(yàng)由于
找不到收益率(lǜ)较高的投资(zī)项目，在(zài)一年内多次(cì)提前还款。“钱一直拿(ná)在手里，也(yě)不知道去买些什么理财产品，不如先把(bǎ)贷款还完。”小敏说。

　　事实上，当(dāng)缺乏其他可投资的高收益资(zī)产时，居民便存在动力将资金从低收益资产（如(rú)存(cún)款、股票等）中抽出，选择提前还贷(dài)。据中 金公(gōng)司测算，当前按揭贷款早偿率位于14%左右的高位，并且可(kě)能存在使用消费贷和经营贷置换按揭贷款(kuǎn)的空间。

　　上海金融与发展(zhǎn)实验室特聘高级研究员任涛表示，当前市场 上主要投资标的表现不佳(jiā)，多数投资标的收益率在3%甚至(zhì)2%以下，无法覆盖房贷(dài)利息，因而居民可以通过提前还贷来提前还贷成“理财”了？什么情况优化自身资产配置。

　　国泰君安(ān)研报也指出，2023年(nián)10月以来，在存款利率几番调降、长期限大额(é)存单停售等背景下，利率中枢持续下行，驱动了又一轮提前还贷热情。

　　调降存量房贷利率呼声渐起

　　让购房(fáng)者如此热衷提前还款的另一个因素就(jiù)是存量房贷与新发房贷间的利差。自“517楼市新政”出台后，全国(guó)各地下调房贷利率。据天(tiān)风证(zhèng)券首席宏观分析师宋雪涛测算，当前存量房贷平均利率在(zài)4.21%左右，2024年二季度新发房(fáng)贷利率为3.45%左右，两者间(jiān)的差值在70个基点(diǎn)左右。

　　“随着实体融资需求(qiú)偏弱，存款定(dìng)期化(huà)、长期(qī)化趋(qū)势仍存，一定程度冲击银(yín)行负债(zhài)端成本下行空间(jiān)，年内5年期LPR利率经历两轮下调，给(gěi)资产(chǎn)端收益率带(dài)来一定下行压 力。从银行角度，净息差整体回(huí)稳(wěn)压力不(bù)小，若存(cún)量房贷利率再下降，肯定会对银行有所影响(xiǎng)。”某股份行人士李一(yī)鸣
说，尽管存量房贷利率具有调(diào)降空间(jiān)，但对于银行而言并(bìng)非(fēi)易事。

　　业内人士表示，存量房贷利率调降可直接减(jiǎn)少居民的房贷利息(xī)支出，增加居民可支配(pèi)收(shōu)入，利息(xī)节约或对居民消费形成一定提振。然而，调(diào)降存量房(fáng)贷利率政策未落实前，新发房贷利率下调则会引发居民进(jìn)行贷款置(zhì)换，导致提前还贷量有所上(shàng)升(shēng)。

　　某银行零售业务人士告诉记者，当前(qián)经营贷、消费贷利率持续走低，社会上出(chū)现了违规“贷款中介”，以“利率低(dī)”“期限长”“放(fàng)款快”为由，诱导(dǎo)消费(fèi)者利用过桥(qiáo)资(zī)金提前结清房贷，再(zài)办理消费贷
、经营贷来归还过桥资(zī)金，从(cóng)而谋取高额(é)中(zhōng)介服务、资金过桥(qiáo)费(fèi)用，与此(cǐ)同时使借款人陷入违规转贷的多重风险之(zhī)中。

　　对银行盈利(lì)水平带来冲击(jī)

　　提(tí)前还(hái)贷(dài)升温(wēn)对银(yín)行的盈利水平带来一定冲击。其(qí)中(zhōng)，贷款总量中按揭(jiē)贷款占比更高的(de)国有大行受影响程(chéng)度更大。

　　从披露的2024年(nián)半年报来看，截(jié)至2024年(nián)半年末，工商银行、农(nóng)业银行、中(zhōng)国银行、建设银行、交通银(yín)行、邮
储银行六大国(guó)有银行 个人住房(fáng)贷款金(jīn)额合计约(yuē)25.49万亿元，较2023年底合计减(jiǎn)少3200多(duō)亿元(yuán)。其中，工(gōng)商(shāng)银行、农业银行较2023年底个人住房贷款余额减少超千亿元。

　　某国有行浙江地区(qū)分(fēn)行负责人(rén)告诉记者(zhě)，居民(mín)提前还(hái)贷使(shǐ)得银行(xíng)无法(fǎ)弥补例如贷款评估、贷(dài)前调查等(děng)成本投入(rù)。同时，银行在处理客户集中(zhōng)提前还贷(dài)以及由此引(yǐn)发的投诉时，可能需要投入额外的人力、物力进行记录、报(bào)告、审核和处(chù)理，也会增加银行的运营成本。

　　此外，在贷款需求不足时，借款人集(jí)中提前还(hái)款会让银行面临重新寻找优质贷款客户(hù)的压力。“最重(zhòng)要的(de)影(yǐng)响肯(kěn)定是利息收入的减
少，利息收(shōu)入是银 行通过按揭贷款(kuǎn)获取的主要利润来源。”上(shàng)述负(fù)责人称。

　　任涛(tāo)认(rèn)为，提前还贷给(gěi)银(yín)行带(dài)来(lái)的 缩(suō)量压力，在消费贷与经营贷(dài)业务内卷加剧的当前，对于(yú)银行零(líng)售业务的冲(chōng)击值得关注。此外，购房者(zhě)提前还贷需要与银行进行协商明确重组条件(jiàn)，如果处理(lǐ)不善
，可能还会引起金融消
费者权益受损(sǔn)等问题。

责任编辑：秦艺

未经允许不得转载：宁波鄞州城东医院-鄞州五官科医院-宁波耳鼻喉医院 提前还贷成“理财”了？什么情况