涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初，保险产品预定(dìng)利率下调至2.5%，再次掀(xiān)起一轮保险(xiǎn)停售与涨价潮。

　　而(ér)在去年7月末，我国普通型保(bǎo)险产品从(cóng)3.5%的预定利率切换(huàn)至3.0%。经过两次预定利率调整，重疾险等多类长期(qī)人身险(xiǎn)产品涨幅普遍已高达20%。

　　据界面新闻记者了解(jiě)，多家头部人(rén)身险公司(sī)已宣(xuān)布于9月1日完成普通(tōng)型寿险产品(pǐn)切换。一家(jiā)头部经代渠(qú)道数据显示，此次利率切换后，有超过200款产品宣布下架。

　　随后，多家公(gōng)司新(xīn)获批复的预定(dìng)利率2.5%的新人身险产(chǎn)品也正逐步上架(jià)。

　　今年8月，我国(guó)金融监管总局发布《关于健全人身保险产品(pǐn)定(dìng)价机制的通知》（以下简称《通知》）明确(què)，自9月1日起，新备案的普通型寿险(xiǎn)产品预(yù)定利(lì)率上限调整为2.5%，相关责任准备金评估利(lì)率也按此(cǐ)执行。同(tóng)时，预定(dìng)利(lì)率超过上限的普通型寿险产品停止销(xiāo)售(shòu)。

　　近(jìn)百款重疾险迎10%-30%左(zuǒ)右涨幅

　　界面新闻记(jì)者发现，今年9月预定利率下调带来的重疾险等产品涨价(jià)幅度整体与(yǔ)去年7月涨价幅度(dù)类似，此次调(diào)整(zhěn涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？g)后，近百(bǎi)款重疾险迎来10%-30%左右幅度的(de)上涨(zhǎng)。

　　以一款(kuǎn)成人终身重疾(jí)产品为例，如果(guǒ)一位30岁男性投保50万(wàn)保额，并(bìng)按照30年期(qī)缴，2023年7月31日之前的价格为5215元，而在2023年7月31日预定利率调整后上(shàng)涨10%，达(dá)5760元；这款产品在2024年8月31日预定(dìng)利率再次(cì)调整后，最新价格为6385元，涨幅(fú)为11%，两(liǎng)次累计涨幅更是超过20%。

　　此外，少儿终身重疾险产品则面(miàn)临更大的涨价幅(fú)度。

　　以一款少儿(ér)终身重疾产品（无身故(gù)责任）为例，按照0岁投保(bǎo)，保额为 50万(wàn)元(yuán)等同样条件(jiàn)下，2023年(nián)7月31日调价后、2024年(nián)8月31日(rì)价格分别为：2185元、2620元，调价幅度分别为16%、20%。两次调价累计涨幅超(chāo)过30%。

　　一位人身险(xiǎn)产品精算师对界面新闻(wén)记者表示，近年来，预定利率的调(diào)整成为(wèi)影响(xiǎng)长期型保险的价(jià)格最重(zhòng)要的因素。2020年至今，人身险产品的预定利率从4.025%降到3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的趋势。长(zhǎng)期重疾险、长期储蓄险(xiǎn)这类险种往往会受到更大的影响。预定利率(lǜ)下调可以降低保险公司投资收(shōu)益不达预期的风险，因此利率下降(jiàng)之(zhī)后保费有(yǒu)所上涨。这是过去几年来整体保费上(shàng)涨的主(zhǔ)要逻辑。此外，重疾价格与重疾的发(fā)生率恶化也是息息相关的，此因素后(hòu)续也(yě)会成(chéng)为(wèi)重疾价格变动的另一个重(zhòng)要原因。

　　她还表(biǎo)示，无论是成年人重疾险(xiǎn)，还是少儿重疾险，产品价格上涨逻辑都与预定利(lì)率的下降有关，而少儿重(zhòng)疾险价格上涨(zhǎng)幅度更大，与(yǔ)其保(bǎo)障年限更长有关。从涨价绝对值与比例来看，少儿重疾(jí)险缴费的绝对(duì)值更小，涨幅更高，但涨价绝对值不(bù)一(yī)定有成年人高；而成年人保费本来(lái)就贵(guì)，涨幅可能小，但(dàn)涨价的绝对值更高。

　　涨价(jià)促销(xiāo)逻辑再遭挑战

　　界面新闻记者注意到，一(yī)直以来，保险行业(yè)的预定利率下调(diào)一直(zhí)由监管部门统一执行。近年(nián)来，随着市场利率的快速下行(xíng)，保险(xiǎn)公司的(de)资产负(fù)债匹配压力增加，利差(chà)损风险增加，预定利率调整也更加密(mì)集。今年8月(yuè)，国家金(jīn)融监管总局还表(biǎo)示，将建立预定利率动态调整机制(zhì)，促进保险行业资产负债的高效联(lián)动。

　　然而，在(zài)每次预定利(lì)率调(diào)整之时，都会出现(xiàn)一轮又一轮的 “涨价促销”、“炒(chǎo)停售促销”带来的(de)营销热。

　　今年以来，随着(zhe)产品(pǐn)利率再次下(xià)调(diào)，不少消费者购(gòu)买动力不足，保险公司也普遍表示原本是保障(zhàng)刚需的长期重疾险，面临着越来越多的销(xiāo)售困难。

　　根(gēn)据保险行业统计，近年来，我国保险行业的重疾险新单保(bǎo涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？)费收入(rù)从(cóng)2018年时期的1000亿(yì)元左右，降(jiàng)至2023年的200亿(yì)元左(zuǒ)右，连续(xù)五年出现下滑。

　　一(yī)位人身(shēn)保险产品设计负责人对(duì)界面新闻记者表(biǎo)示，以(yǐ)重疾险这(zhè)类长(zhǎng)期险为例，在日趋理性(xìng)成(chéng)熟的消费者看来，这类产品在屡(lǚ)次涨(zhǎng)价(jià)后保费更贵了，能(néng)撬动的保障(zhàng)额度(dù)杠杆也(yě)越来越低，甚至不少产品在升级之后保障责任却(què)在偷偷缩水。此外，价格明显更低的医疗险也分担了(le)重疾险的一部分功能，以及失能险也具备一定的收入补偿功能，削弱了重疾(jí)险的吸引力。

　　上述产(chǎn)品设计负责人对界面新闻记者表示，未来，重疾险也会有越来越多的创新，重点是需要为消费者(zhě)提供性(xìng)价比更高、更普惠的产品。

　　她认(rèn)为，未来各类重疾险产品的精细(xì)化运营将是趋势，例(lì)如，为消费者提供更加细分的功能性责任；可以根据用户需求，设计更有针对性、目标性的(de)保障责任，从而可(kě)以把重(zhòng)疾险、医疗险(xiǎn)、收入损失险等保险产品组合(hé)起(qǐ)来，形(xíng)成功能更强(qiáng)的保障型保险组合。此外，针对特定非标体人群的(de)重疾险(xiǎn)精(jīng)细化运(yùn)营也是一个方向，包括特定人群的一些高发疾(jí)病，如少儿重(zhòng)疾(jí)险的白血病等(děng)。

责任编辑：曹睿潼

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