上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升

　　如何守住房贷基本盘？

　　今年上半年，银行业最卷的业务领域莫过于住房按揭(jiē)，随着(zhe)年内5年期以上LPR（贷(dài)款市场报价(jià)利率）两度(dù)下(xià)降，各家(jiā)银行(xíng)也在(zài)拼命压低按(àn)揭利率，以在房地产成交的低(dī)迷期获(huò)取更多客户。

　　根(gēn)据上市银行披露的半年报来看，住房按揭依旧延续去年(nián)的收(shōu)缩之势，42家上市银行(xíng)的个人住房贷款余额合计较年初减少了3191亿(yì)元，其中，六大国有(yǒu)银行合计减少3119亿元。

　　在按揭资产缩水(shuǐ)的同时，断供率却在(zài)持续上升。

　　第一财经根据(jù)Wind数据(jù)统计(jì)发现，42家上市银行中(zhōng)，有21家披露(lù)了半年度个人住房贷款的(de)不良率，其中(zhōng)19家(jiā)出现不同(tóng)程度的提升，按照平均值来衡量(liàng)，21家银行房(fáng)贷平均不良率(lǜ)提升了0.1个百分点。

　　按(àn)揭规模半年缩水超3000亿(yì)

　　Wind数(shù)据显示，上半年，42家上市银行(xíng)个人住房贷款余额超34万亿元。其中，六(liù)大(dà)国有行牢牢掌控(kòng)着“按揭江湖”，上半年个人住房贷款余额均(jūn)超过万亿(yì)，合计26万亿元(yuán)，在42家(jiā)上市银行中占比达到77%。

　　其中，个人住房贷款余额最高(gāo)的依旧(jiù)是建设银行，为6.31万亿元；其次为工商银行，达到6.17万亿(yì)元(yuán)。在(zài)股份行中(zhōng)，仅(jǐn)招商银行、兴业银行上半年的个人(rén)住房贷款余额超过万亿，分别为1.38万亿元、1.07万亿元。

　　从(cóng)增量来看，住房按(àn)揭缩量的趋势已经从2023年蔓延至2024年。

　　2023年，42家上市银行住房按揭(jiē)规模首度萎缩，当年同比前一年减少了5467亿元，其中，六大行更是(shì)合计减(jiǎn)少超万亿。今年上半(bàn)年，42家上市银行住房按揭余额相比年初又减少了3191亿元，其中，六(liù)大行合计减少3119亿(yì)元。

　　从比例(lì)来看，国有行较年初减(jiǎn)少了0.82%，股份行(xíng)较年初减少了1.26%，区(qū)域性银行较年(nián)初(chū)减少了1.77%。

　　其中，工商银行(xíng)、农业银行均较年初减少超千亿，分别(bié)为1231亿元、1007亿(yì)元；其次为建设银行、中国银行(xíng)，上半年个人住(zhù)房贷款余额分别较年初减少了765亿元、336亿元；兴业银行、招商银行则分别(bié)较年初减少超(chāo)百亿；瑞丰银行减少(shǎo)的比例最高，较年初减少了9.76%。

　　42家上市银行中，只(zhǐ)有13家银行在(zài)上半年实现个人住房贷款(kuǎn)净增长。

　　其中，邮储银行增量最大，上半年个人住房(fáng)贷款余额为23616亿元，较年初净(jìng)增加了236亿(yì)元；浙商银行的增幅比例最高，上半年个人住房贷款(kuǎn)余额为1553亿元，较年初增加了12.66%；另外，中信银行(xíng)个人住房按(àn)揭贷款余额为9885亿元，增加173亿(yì)元。

　　努力保住房贷基本(běn)盘

　　综(zōng)合各(gè)家银行的财报来看，上市(shì)银行(xíng)普遍加大了对(duì)住房(fáng)按揭(jiē)的投放力度和提升服务体(tǐ)验度，但由于房地产销售低迷、提(tí)前还款等因素(sù)，导致增量萎缩。

　　比如，平安银行表示，上半年，加大了住房(fáng)按揭、持证抵押、新(xīn)能源汽车贷款投放力度。

　　重庆银行表示，个上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升人贷款方(fāng)面，持续开展住房(fáng)贷款业务，积极落实(shí)房贷新政，优化贷款流(liú)程(chéng)，有效支持市民刚需(xū)及改善型住(zhù)房(fáng)融资需求。

　　邮储(chǔ)银行表示，该(gāi)行(xíng)积极响应国家关于住(zhù)房贷(dài)款(kuǎn)的各项政策与监管要求，持续打磨(mó)线(xiàn)上流程，优(yōu)化(huà)房贷远程受理(lǐ)、手机银行在(zài)线看房(fáng)等功能，提升客户服务(wù)体验，满足居民刚需和改善性住房需求。

　　上海农商行表示，在房产按揭类贷款方面，大幅提高按揭(jiē)贷款作业效率(lǜ)，投放量较去年同期显著提(tí)升，增幅13.81%，但提前还(hái)贷规模持续高位，报告期末，房产按揭类贷款余额较上(shàng)年末略降28.77亿元，降幅 2.82%。

　　贵阳银行在半年报中称，在个人住(zhù)房类按揭贷款方面，该行积极适应(yīng)房地产市场供求关系的新变化，执(zhí)行差别化住房信贷(dài)政策，及时调整个人住房贷款套数认(rèn)定(dìng)标准、首付比例要求及(jí)利率下限政策(cè)，全力(lì)满足购房消费者合理贷款需求，推动房地产市场平稳健康发展。坚定“做优一手房、做大二手房”发展方(fāng)向，持续提升“爽按揭”品牌(pái)竞(jìng)上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升争力，积极(jí)推进“带押过户”业务，并实现(xiàn)跨行带押(yā)过户(hù)。

　　数据显示，截至报告期末，贵阳银行个人住房按揭贷款余额212亿元，较年(nián)初增加6亿元，增(zēng)长3.08%。

　　断供上升考验银行风控能力

　　个人房贷此前一(yī)直是银行的优(yōu)质资产，但值得注意的(de)是，今年以来，住房按揭不良率的持续上升成了普遍趋势。

　　42家上市银行(xíng)中，有21家银行披露了半年度个人住房贷款(kuǎn)的不良率(lǜ)，其中19家出现不同(tóng)程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行不良率提升(shēng)了0.1个百分点。

　　其(qí)中，青农商行、兰州银行、郑州银行、重庆银行(xíng)的个人住房贷(dài)款不良率均(jūn)超过了1%，分别(bié)为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%。

　　重庆银行(xíng)个人住房贷款不良率较年初提升了0.31个百分点。中(zhōng)信银行个人住(zhù)房贷款不良(liáng)率(lǜ)0.71%，较上年末上升0.21个百分点；关注贷款率(lǜ)0.30%，较上年末上升0.05个百分点。

　　对此，中信银行表示，受房地产销售低迷、经(jīng)济增长放缓等因素(sù)影响(xiǎng)，不良率及关注贷款率均较上年末(mò)有所上升(shēng)。该(gāi)行个人住房贷款(kuǎn)加(jiā)权(quán)平均(jūn)抵押(yā)率维持在(zài)40%左右(yòu)水平，个人住房贷款业务整体(tǐ)风险基本可控。

　　招(zhāo)商银行上半年个人住房贷款不良(liáng)率为0.4%，较上年末上升0.03个百分点；关注贷款率1.16%，较上年(nián)末上(shàng)升0.21个百分点；逾期贷款(kuǎn)率0.69%，较上年(nián)末上升(shēng)0.15个百分点。

　　招商银行在半年报中表示，该行一直以来坚持对存量抵押物价(jià)值进行(xíng)常态(tài)化监测和重估。截(jié)至报(bào)告期末，个人住房贷款加(jiā)权平均抵押率(lǜ)为33.05%，较上年末上升0.12个百分点(diǎn)，抵押(yā)物(wù)保持充(chōng)足稳定，个人住房贷款业务整体风险可控。另外，在前端准入上，坚(jiān)持“优选客(kè)群、优选押品(pǐn)、优选区域”的“三优”策略(lüè)。同时，坚决(jué)落实国家政策，因城(chéng)施策，做好风险防控，努力提升个人住房贷款业务(wù)的抗风险能力。

责任(rèn)编辑：张倩

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