存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜

　　“现在攒点钱(qián)就想提前还房贷(dài)，都上瘾了！”北京居民胡添2022年购(gòu)房，重定(dìng)价日是每(měi)年1月(yuè)1日。胡添告诉记者，尽管这些年房贷利率随着LPR变动有所下调，但目前他的房贷利率仍在4%以上。

　　“存款利率一直(zhí)在降，市面上很难找到利率在3%以上的(de)存款产品。今年以来，我买(mǎi)的银行理(lǐ)财产品综(zōng)合收(shōu)益率不到3%。”胡(hú)添说，如今每快攒(zǎn)到10万元，就会向银行预约提(tí)前还(hái)款事宜，这(zhè)样(yàng)能省出不少利息，“也算是一种理财方式”。

　　当(dāng)前(qián)，金融资产收益率整体下行，在资产荒背(bèi)景下(xià)，不少居民将手里的流动资金用于提前(qián)还房(fáng)贷。据中金公司研报测算，当前按揭(jiē)贷款早偿率位于14%左右(yòu)的高位，并且可能存在使用消(xiāo)费贷和经营贷置换按揭贷款的空间(jiān)。然而，这绝非是(shì)银行愿意看到的。

　　提前还贷成理财方式

　　在互(hù)联网大厂工作的小敏同样由于找不(bù)到收益率较高的投资项目，在一年内多次(cì)提前还房贷。“不知道该去买什么理财产品，不如先把贷(dài)款还完，无债一身轻。”小敏(mǐn)说。

　　胡添与小敏是眼下部分购(gòu)房者(zhě)的缩影。“提前还(hái)房贷有必要吗”“提前还房贷怎样最(zuì)划算”“提前还房贷的最佳时(shí)间”……在(zài)社交(jiāo)平台上，一些提前还房贷(dài存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜)的经(jīng)验贴浏览量超千万次，有购房者表示(shì)，哪怕手里只有(yǒu)五千元或一两万元，也会选(xuǎn)择提前还房贷。

　　某银行北京分(fēn)行零售业务(wù)负(fù)责人告诉记(jì)者，自2023年以来，该行个(gè)人住房贷(dài)款(kuǎn)提前还款额超600亿(yì)元，占房贷总还款量80%以上，其中2023年度、2024年上半年房贷提前(qián)还款金额分别为380亿元、220亿元(yuán)。“按揭客户的提前还款金额(é)占房(fáng)贷(dài)总还款金额比例持续扩大，能够感受到借款人的提前还款意愿愈发强烈。”

　　近年来，金融(róng)资产收益率整体下行，缺(quē)乏可(kě)投资的高收益资产，市场风险偏好也普遍下降。在此背景下，居民存在将(jiāng)资金从低收益资产抽出，用于提前还(hái)房贷的动力，本质上是居民追(zhuī)求安全资产意(yì)愿的(de)体现。

　　上海(hǎi)金融与(yǔ)发(fā)展实验室特聘高级研究员(yuán)任涛表示(shì)，当前市场上主要投资标(biāo)的表现不佳，多数投资标的(de)收(shōu)益率在3%甚至2%以下，无法覆盖房贷(dài)利息(xī)，因而居民通过提前还房(fáng)贷来优(yōu)化自身资产配置。国泰君安研报认为，2023年(nián)10月以来，存款利率几番调降、长期限大额存单停售等事(shì)件加剧了资产荒，进而促进了(le)新一轮提前还贷潮升温。

　　存量房贷利率调降空间几许

　　让购房者(zhě)热衷提前(qián)还款的根本原(yuán)因还(hái)是(shì)存(cún)量房贷与新发放房贷利率的差。据天(tiān)风证券(quàn)首席宏观分析师(shī)宋雪涛测算，当前存(cún)量房贷(dài)平均利率在4.21%左(zuǒ)右，2024年二季度新(xīn)发放房贷利率为3.45%左右，两者差值在70个基点左右。其中，35个基点是(shì)“临时利差”（今年5年期以上LPR累计降息35个(gè)基(jī)点），2025年初(chū)部分存量房贷客户(hù)迎来重定(dìng)价日，该(gāi)部分利差将会消除，剩余40多个(gè)基点(diǎn)则为“加点利差”，是存量房贷利率后续最大(dà)的调降空间。

　　某(mǒu)股份行房贷业务(wù)负责(zé)人李(lǐ)一鸣告诉记者，对于银行而言，调(diào)降存量(liàng)房贷利率并非易事。“随(suí)着实体融资需求延续偏弱，存款定期(qī)化、长期化趋势仍存，一定程度冲击负债端成本下行空(kōng)间，年内5年期以上LPR经历两轮下调，给资产端(duān)收益率带来一定下行压力。银(yín)行净息差整体回稳压力(lì)不小，若存量房(fáng)贷利率(lǜ)再降，这股压(yā)力(lì)会更大。”李一鸣说。

　　中金公(gōng)司研报显示，若是全部存量按揭贷款利率均下调至新发放利率水平，存量按揭贷款利率平均下调约(yuē)60个基点，将减少借款人每年2400亿元利息(xī)支出。在此假设下，存(cún)量按揭贷款利率下(xià)调会影响银行净息差7个(gè)基点。

　　业内人士表示，存量房(fáng)贷利率调降(jiàng)可(kě)直接减少房贷客户利息支出，增加(jiā)了居民可支配(pèi)收入，利息节约或对居(jū)民消(xiāo)费形成提振。然(rán)而，调降存量房贷利率(lǜ)政(zhèng)策落实前，新增个人住(zhù)房贷款利率下降会(huì)引发居民进行贷款置(zhì)换，导致提前(qián)还款量增(zēng)加。

　　某银行零售业务人(rén)士告诉记者，随着国家对(duì)小微企业支持力度(dù)加大，经营贷、消费(fèi)贷(dài)利率持(chí)续(xù)走低(dī)，一些(xiē)违规贷款中介以利率低、期限长、放款快为由，诱导消费(fèi)者(zhě)将存量(liàng)房贷(dài)置换为消费贷、经营贷，从而谋(móu)取高额中介服务费、过桥资金费，这令借款(kuǎn)人陷入违规转贷的风险之中。

　　平衡借贷双方利益

　　记者调研(yán)发(fā)现，新一轮提前还(hái)贷潮的涌现正在(zài)对银行(xíng)的盈利水平带来冲击(jī)。其中，贷款总(zǒng)量中按(àn)揭贷款占比更高的国有大(dà)行受影响(xiǎng)程度更(gèng)大。从(cóng)已披露的2024年半年报来看(kàn)，除邮(yóu)储银行外，其余五家国有大行2024年上半年(nián)个人(rén)住房贷(dài)款金(jīn)额均较2023年底有所(suǒ)下降。

　　截至2024年上半年末，工(gōng)商银行、农业银行、中国(guó)银行、建设银行、交通银行、邮储(chǔ)银行六大国有大行(xíng)个人住房贷款金(jīn)额合计25.49万亿元，较2023年底减少逾(yú)3200亿元。其中，工商银行、农业银行均较2023年(nián)底减(jiǎn)少超千亿元。

　　某国有行浙江(jiāng)地区(qū)分行(xíng)负(fù)责人告诉记者，居民提前还贷使得银行(xíng)无法弥补贷款评估、贷前调查(chá)等(děng)成本投入。同时，银行在处理客户集中提前还贷(dài)以及由此引发的投诉时，可能需要(yào)投入(rù)额外的人(rén)力、物力(lì)进(jìn)行记录、报告、审核和处理(lǐ)，从而(ér)增加银行的运营成本。此外，在贷款需求动力不(bù)足时(shí)，借款人集中提前(qián)还款会(huì)让银行面临重新寻找优质贷款客户的压力。“最重要的影响肯定是利(lì)息收入(rù)减少，利息(xī)收入是银行通过按揭贷款(kuǎn)获取的主要利润来源。”

　　任涛认为，个人按揭贷款作为银行的优质资产，客户提前(qián)还贷(dài)可能会导致银行失去优质(zhì)客户，在消费贷(dài)与经营贷业务内卷加剧的当前，对于银行零售业务的冲击更加值得关注。此外，购房者提前还贷需要与银行进(jìn)行协商明确重组条件，如果处(chù)理不善，可能还会引起金融消费者权益受(shòu)损(sǔn)等问题。

　　主动沟通强于(yú)设置障碍

　　某股份行江(jiāng)苏地区某支(zhī)行行(xíng)长王燕向记者表示，实践中为平(píng)衡借贷双方(fāng)权益，一方面，银行通过丰富完善还款方式，保障借款人提(tí)前还(hái)贷权利；另一(yī)方(fāng)面，鉴于提前还贷可能增加银存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜(yín)行的成本费用，减少预期利息收入，对银行的资金运营产生影响，在个人住房(fáng)贷款合同中将提前还贷约定为违约，会在合同(tóng)中表明(míng)提前(qián)还款(kuǎn)的违约金。

　　“虽(suī)说各家银行已经在(zài)贷款合同(tóng)里预设(shè)了提前还贷的违(wéi)约责任条款，但在互联网时代(dài)，各家银行贷款业务办理条件已经透明化(huà)。迫于业务竞争压力，以及维护客户需求，在(zài)具体业务办理时，只要客户与客(kè)户经理沟通好(hǎo)，各家银行基(jī)本不会收取这项(xiàng)违约金。我行对(duì)提前(qián)还款金额没有门(mén)槛，但对时间有要求，需要提前1个月申请。”王燕说。

　　对于银行该(gāi)如(rú)何看(kàn)待(dài)提前还(hái)款这一市场化现(xiàn)象并积(jī)极应对，任涛(tāo)认为，银行应主动(dòng)与(yǔ)购(gòu)房(fáng)者沟通协调，区分(fēn)购房者提前还贷类型(xíng)，对通过自有资金等进行(xíng)还款的优质客户(hù)给予(yǔ)适当支持。此外，银行应积极拓展对于优质资产的新增贷款(kuǎn)投放，合理设定不同零售资产的投放结构，减小提(tí)前还房贷带(dài)来(lái)的影响。

　　为缓解(jiě)提前还贷潮给银行带来的运(yùn)营(yíng)成本增加等问题，化解银行顾虑，某国(guó)有行(xíng)人士建议，监管机构应支持鼓励商业银行创新设(shè)计再贷款和再按揭产品，创新设(shè)计房贷计息方式，并充分利用金融衍生品等工具，强化资产负债管理，有效化解客户对贷(dài)款利息下降(jiàng)的需求与商业银行稳定利润诉求之间的矛(máo)盾，在市场竞争中提升服务能力和创新(xīn)能力。

责任编(biān)辑：石秀珍 SF183

未经允许不得转载：宁波鄞州城东医院-鄞州五官科医院-宁波耳鼻喉医院存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜