个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记者涂颖浩每(měi)经编辑张益铭

　　我国养(yǎng)老(lǎo)保险体系包括三大支柱——第一支柱(zhù)基本养老保险，第二支柱即企业(yè)年金、职业年金，第三(sān)支柱包括个人养老金(jīn)和(hé)市场化的(de)个人商业养老金(jīn)融业务(wù)。在人(rén)口老龄化大(dà)背景下，加强多(duō)层次、多支柱(zhù)养老保险体系建设对于保(bǎo)障和改善民生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至关重要。

　　近(jìn)年来，银行、保险、基(jī)金等各类金融机构都已推出(chū)个(gè)人养老金融产品，例如基金公司提供了养(yǎng)老目标基金，银行推出(chū)了养老(lǎo)理(lǐ)财产品、养老储蓄产品等(děng)。在业内看来，与银行(xíng)、基金(jīn)相(xiāng)比，保险业在(zài)长寿风(fēng)险管理、医疗健康产业协同等方面有独特优势，是第三支柱发展(zhǎn)的核心力(lì)量。

　　2022年(nián)11月个人(rén)养老金(jīn)制度启动(dòng)以来，受到越来越多的认可。《每日经济新(xīn)闻》记者(zhě)注意到，保险类产品正在持续不断地扩容中。国家社会(huì)保险公共服务平台数据显示，截至(zhì)9月14日，个人养(yǎng)老金(jīn)保险产品种类增(zēng)加至103款，具体包括50款年(nián)金保险、36款两全保险、17款专属商业养老保险。

　　在最近发布的保险“新国十条”中，明确提出积极发展第三支柱养老保险。大力发展商业保险年(nián)金(jīn)，满足人民群众多样化养老保障和(hé)跨(kuà)期(qī)财务规划需求。鼓(gǔ)励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品等。

　　目前，商业养老保险都包含哪些产品类(lèi)别？消费者该如何选择适合的产(chǎn)品，还有哪(nǎ)些注(zhù)意事项，《每(měi)日经济新闻》记者带您一(yī)探究竟。

　　保险在长寿风险管理方面具有独特(tè)优(yōu)势

　　养老金融是“五篇大文(wén)章”的重要(yào)组成部分，近年来，银行、保(bǎo)险、基金等各类金融(róng)机构积极推出个人养(yǎng)老(lǎo)金融产品(pǐn)，增加(jiā)养老保(bǎo)障供给(gěi)，满足人民群众多样化的养老需求。

　　基金公司提供了养老目标基金(jīn)。2018年8月，首批14只养老目标基金获批，标志着我国专门面向居民(mín)养老需(xū)求的公募基金类别诞生(shēng)。随(suí)着养老金制度的进一步完(wán)善，养老目标基(jī)金越(yuè)来越受关注。根据业内统计数据，截(jié)至(zhì)6月30日(rì)，市场上共有养老(lǎo)目标FOF（基金中的基(jī)金(jīn)）273只，规(guī)模合计648.68亿元。其中，个人养老金基(jī)金193只(zhǐ)，规模合计66.86亿元(yuán)。

　　银行提供(gōng)了养老理财产品和养老储蓄产品。国家社会保险公共服务(wù)平台数据显示，截至(zhì)9月14日，储蓄类产品共(gòng)有465款。大(dà)致可(kě)以分为两大类，一类是特(tè)定养老储蓄产品，另(lìng)一(yī)类(lèi)则是非特定养老储蓄产品。其中，特(tè)定养老储蓄(xù)是指专为养老目标而设立(lì)的储蓄类别，存储年限分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银(yín)行五年期(qī)定期(qī)存款利(lì)率。

　　除了传统养老(lǎo)年金产品等强(qiáng)养(yǎng)老属性的险种之外，保险业(yè)在(zài)2018年5月启动了税延养老险试(shì)点。2021年专属养老保险试点(diǎn)启动(dòng)，这(zhè)也是与养老第三支(zhī)柱相关(guān)的一项保险产品，专(zhuān)属养(yǎng)老保险于2022年3月试点区域扩大到全国范(fàn)围，目前已转为常态化运(yùn)行。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日，个(gè)人养老金保险产品种类(lèi)增加至103款，其中包含17款专属商业养老保险。

　　8月(yuè)21日，在国务院新闻办公室(shì)举(jǔ)行“推动(dòng)高质量发展(zhǎn)”系列主题新闻发布会(huì)上，国家金融监督管理总局副局长肖远(yuǎn)企(qǐ)介绍，在养老金融方面，我们与相关部门一起共(gòng)同推(tuī)动个人(rén)养老金制度的发展，目前已经开立超过6000万个账户，各类储(chǔ)蓄存款、银行理财、商(shāng)业养老保险产品超过500个。同时也大力(lì)发展商业养老保险，已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人。

　　相对于银行理(lǐ)财、基金、储蓄等其他(tā)金(jīn)融产品，保险产品往(wǎng)往(wǎng)具(jù)有“期限长”“按照约定的期限领取(qǔ)”的主要特征。

　　在业内看来，保险产品在长寿风险(xiǎn)管理方面具有独特优势。中国太保总裁赵永刚指出保险产品(pǐn)“能够为不同群体、不同人生阶段的客户提供个性化、差异化的养老资金(jīn)规划，可兼具终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计(jì)，还可提供抵御(yù)生老病死残(cán)等(děng)多种人身(shēn)风(fēng)险(xiǎn)的综合养老保障计划(huà)，专业价值(zhí)不可替代。”

　　103款个人(rén)养老金(jīn)保险产品该如何选择

　　与其他传统养老年金相比，消(xiāo)费者购买个人养老(lǎo)金保险产(chǎn)品(pǐn)可(kě)以享受税收优惠政策。在缴费(fèi)环节，个人向个人(rén)养老金资(zī)金账户的缴费(fèi)，按照12000元(yuán)/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实(shí)扣除。

　　据了解，个人养老金保险产品最初只有6家公司共7款产品，一年多来，个人养老金产品(pǐn)中的保(bǎo)险(xiǎn)类种类、数量持续扩(kuò)容，可供选择的产品不(bù)断丰富。《每日经(jīng)济新闻》记者注意到，截至9月14日，相关产品数量已扩容至 103款，涉及23家公(gōng)司。

　　具(jù)体而言，国民(mín)养老、中国人寿各有10款，太保寿险、友邦人寿各有8款，人保寿险、泰康人寿(shòu)各有7款，太平养(yǎng)老、阳光(guāng)人寿各有6款，太平人寿、泰康养老、中宏人寿各(gè)有5款，工银安盛有4款，交银人(rén)寿、新(xīn)华保险、中信保诚(chéng)各有3款(kuǎn)，大都(dōu)会人寿、建信人(rén)寿、农银人寿、新华养老、中英人寿各有2款，民生人寿、招商信诺、中意人寿(shòu)各有1款。

　　年金保险在(zài)个人养老金保险产品中约(yuē)占一半(bàn)。年个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯金保险最大的优势在于年金领取的确(què)定性和长期性(xìng)。根据投保人选择的养(yǎng)老年金领取方式(shì)及(jí)和(hé)保险公司约定的保险(xiǎn)期间(jiān)，自(zì)约定领取年(nián)龄起领取养老年金，比(bǐ)如可约定(dìng)为被(bèi)保险人(rén)年满55（女）、60、65、70周岁后，可以持(chí)续领取至终(zhōng)身。若在(zài)此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领取的保(bǎo)证养(yǎng)老年(nián)金。

　　两全保险有(yǒu)36款(kuǎn)，两全保险兼具储蓄和保障(zhàng)功(gōng)能，如保障期满时生存，可一(yī)笔领取满期(qī)保险金，如保(bǎo)障期内不(bù)幸身故，可获赔身故保险金。此类产(chǎn)品保险(xiǎn)责任(rèn)通常包含身故保险金、全(quán)残保险金(jīn)、满期金，提供灵(líng)活(huó)的保险期间和交(jiāo)费期间。一位产品部负责人(rén)指出，年金保险更(gèng)倾向于销售给年轻的客户，对于45岁、50多岁的客户，向他们(men)推荐两全保险的接受度会更高一些。

　　此外，还有17款专属商业养老保险。商业养老(lǎo)保险是一种资金长期锁定、专门用于个人(rén)养老保障的保险产(chǎn)品(pǐn)，具有投保(bǎo)简便、缴费灵(líng)活、收益稳健等特点。各家公司推出的专属商业养老保(bǎo)险产品(pǐn)均采取“双账(zhàng)户”管理模式，提(tí)供稳健型、进取型(xíng)两种不同的投资组合。一般而言(yán)，稳(wěn)健回报型投资组合(hé)有一定的保证利(lì)率，积极进取型投资组合可能获得更高收(shōu)益。

　　消(xiāo)费者购买商业养老险需要注意这几点

　　“从收益性、安(ān)全性和灵活性三方面看，寿险产品的(de)安全(quán)性(xìng)和(hé)长(zhǎng)期(qī)收益性上更胜一(yī)筹。”一位寿险公司人士此(cǐ)前对(duì)记者表(biǎo)示，虽然在长期(qī)稳定(dìng)性上优(yōu)势明显，但相比其他养老金(jīn)融产品(pǐn)，保险产品(pǐn)存在灵活性不足的(de)问题，比如说万一出现缴费中止的情况，现(xiàn)在没有灵活(huó)退出的机制。

　　因此(cǐ)，业内人士建议(yì)，消费者购买商业养老(lǎo)险，首先要注意的是(shì)现金流的合理分配。北京排排网(wǎng)保险代理有限(xiàn)公司总经(jīng)理(lǐ)杨帆在受访时表示(shì)，商业养老保(bǎo)险的购买(mǎi)额度(dù)应当根据个人的经济能力、退休目标(biāo)和生(shēng)活预(yù)期来决定(dìng)。关键(jiàn)是“要确保保险额度能(néng)够满足未来养老(lǎo)的基本需求，同(tóng)时不会对(duì)当前的生活质量造成过大压力”。

　　资深代理(lǐ)人宋号盛在受访时也对《每日经济新闻》记者表示，在开(kāi)展个人养老(lǎo)金业(yè)务中(zhōng)，遇到的一大现实问(wèn)题是消费者担心未来收(shōu)入不稳定，后续无法完成缴费。对此，他提出了两种解决方案，一是结合自身的收入水平(píng)和财务规划，选择(zé)合适的缴费期，最短可以选择6年期缴费；二是在(zài)预算(suàn)有限的情况下，先(xiān)不用满12000元/年的限额，比如可(kě)以每年买6000元~7000元，多买几年(nián)。

　　在宋号盛看来，个人养(yǎng)老金产(chǎn)品最大的(de)优(yōu)势是在个人养老金账户中退税+增值。他提到，对(duì)于个人养(yǎng)老金产品而言，有些消费(fèi)者会选择缴费期至65岁，如果退休年龄在65岁之前，目(mù)前存在退休(xiū)后几年无法(fǎ)缴存的问题，但相信未来这(zhè)一问题会(huì)得到解决。

　　此外，养老保险的收益(yì)主要在于长期投资带来的复(fù)利(lì)效应，如果过早地(dì)大量领取保险金，会导致真到(dào)养(yǎng)老所需的(de)时(shí)候，账户积累不(bù)足。

　　杨帆建议(yì)，消(xiāo)费者在购买个人养老金产品时，一是(shì)要了解保障(zhàng)责任、领取(qǔ)规则、领取金额、缴费期限等重要信(xìn)息(xī)；二是要(yào)考虑保险公司(sī)的风险评(píng)级、偿(cháng)付能力和服务质(zhì)量，选择在业内有良好声誉的保险公司；三是要综合(hé)考虑收益性和领取(qǔ)灵活性(xìng)，确(què)保在退(tuì)休后能(néng)够灵活、高效地领取养老金，以保障退休生活的(de)品质。

　　也有业内人士指出，在产(chǎn)品端“同质化”趋势下，保险公司正通过“产品+服务”不断提(tí)升养老保险内涵，比如与养老社区、适老化服务对接(jiē)，寻求差异化竞争优(yōu)势。保险“新国十条”也提到，丰富与银(yín)发经济相(xiāng)适应的(de)保(bǎo)险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与养老服(fú)务业协同发展(zhǎn)。

责(zé)任编辑：王馨茹

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