加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度

证券时报记者潘玉(yù)蓉

加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度我国普惠贷款领(lǐng)域风险补偿(cháng)机(jī)制概念的(de)正式提出，可以追溯到国务院(yuàn)印发的《关于金融(róng)支持小微企业发(fā)展的实施(shī)意见》（国办发【2013】87号文），其中首次提到“不断完善小(xiǎo)微企业(yè)风险补偿机制”。

此后的十年，在各级政府的推(tuī)动下，用于支(zhī)持重点领(lǐng)域和薄弱环节(jié)的风险补偿机(jī)制（基金）纷纷启动。

从形式上看，不同地区的风险补偿机制呈现出较大差异。以广州为例，广州现有三(sān)种不同风险补偿(cháng)机制，一是广州市科学技(jì)术局主管的广(guǎng)州市科技型中小企业信贷(dài)风险损失补偿资金池(chí)，于2015年设立；二(èr)是广州市市场监督管理局主管的广(guǎng)州(zhōu)市知识产(chǎn)权质押(yā)融资风险补偿机制，于2016年设立，每年从广州市知识产权工作专项资金中安(ān)排；三是(shì)广州市地方金融管理局主管的广州市普惠贷(dài)款风险补偿机制，于2020年设立，经费来自广州市金融发展专项资金。

三个风险补偿机制分属不同部门，政策引导(dǎo)的方向不同(tóng)，运行(xíng)以来，帮助科技企业、知识(shí)产权企业、小微企业(yè)和个体工商户有效拓宽了融(róng)资渠道、降低了融资成(chéng)本。不过，由于三个风险(xiǎn)补偿机制的委(wěi)托(tuō)运营(yíng)管理平台不同，对应的申请资料和入(rù)库流程也各有不同，合作银行需分别在不同的管理平台采(cǎi)取线上或线下报送的方式提交申请资料、维护数(shù)据(jù)信息。

在江苏，风险补偿基(jī)金按照(zhào)“1+N”的模式运作，即在省级风险(xiǎn)补偿基(jī)金下(xià)设立一个资金池，再按支(zhī)持领域、行业分别设立若干专(zhuān)项基(jī)金子(zi)产品(pǐn)。同一领域、行业风险补偿基金原则上支持一个(gè)子产(chǎn)品。基金子产品存续期限一般不超过5年，到期后(hòu)视子产品运作效果(guǒ)，由省财政厅商省级主管(guǎn)部门确定延续或取消。

2020年设立的江苏省普惠(huì)金融发展(zhǎn)风(fēng)险补偿(cháng)基金，统筹了(le)当时省内政银合作的产品资金池。此外，江(jiāng)苏(sū)省还鼓励各市、县参考省级风险补偿基(jī)金的模式，统筹(chóu)本地资源，整合设立当地的风险补偿基金。

“统筹”成为一些地方近年风险补偿机制的高频词。比如东莞市在2024年实施(shī)的(de)《中(zhōng)小(xiǎo)微企业(yè)融资风(fēng)险补偿工作方案》，提出了(le)变“分散设立”为“统(tǒng)筹管理”的目(mù)标，要归集原本分散于各(gè)部门的政策资金，统一归口至市工信局管理。具体分工上，由市工信局作为(wèi)政策主管部门负责资金管(guǎn)理(lǐ)和政策(cè)执行(xíng)，市(shì)财(cái)政局作为资(zī)金(jīn)保障部门负责预算安排和资金监管，东莞市科创融资担保公司和东莞市电(diàn)子计(jì)算中心作为受托管理机构负责政策(cè)具体运作。

值得注意的(de)是，在形式上加强统筹之后，各(gè)基金运营管理平台间、平台与银(yín)行之间加强数据的共享，也是当务之急。

首先，不同平(píng)台之间数据(jù)隔绝，不利于平台的运营管理方进行风险控制(zhì)，例如难以(yǐ)检查出重复报送的贷款项目，可能会滋生一项贷款套(tào)取多项财政补偿资金的情(qíng)况。其(qí)次，管理平台与银行数据不(bù)共享，在贷(dài)后管理上，平(píng)台无法掌握项目最新情况，只能(néng)被(bèi)动等待银行填报数据，无法做(zuò)真实性审查。再(zài)次，银行作(zuò)为申请方，在不同(tóng)平台(tái)之(zhī)间进行低效重复的(de)申报(bào)，工作量庞大，影响(xiǎng)了效率。

打通数据壁垒，第一步(bù)是业务线上化，一些数字(zì)化基础较好的省份走在了前面。在江苏省，基金子产品(pǐn)通(tōng)过(guò)省级“综合金(jīn)融服务(wù)平台”等实行信息化管理(lǐ)，线上实现合作(zuò)银行与支(zhī)持对象的双向(xiàng)选择(zé)，线下由合作银行开展尽职调查，并办理相关信贷业务。在(zài)安徽、广(guǎng)东(dōng)、湖南(nán)等地，政府开发(fā)风险补(bǔ)偿申(shēn)报系统和数据管理系统，推进(jìn)业务(wù)流程去纸化(huà)、电(diàn)子化，实现(xiàn)风(fēng)险补(bǔ)偿金线上备案、银行贷款管(guǎn)理(lǐ)、不良贷款后(hòu)续追偿等全流程系统化管理。

可以预见(jiàn)，随(suí)着风险补偿资金池(chí)统筹力(加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度lì)度(dù)加强，走向全流程线上化管理，针对普惠贷(dài)款的风控能力(lì)将得到(dào)进一步加强，财政资(zī)金的透明度和使用效率也将进一步提高。

证券时报记者潘玉蓉

我(wǒ)国普惠贷款领域风险补偿(cháng)机制概念的正式提出，可以追溯到国务院印发的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发【2013】87号文），其(qí)中首次提到(dào)“不断完善小微企业风险补偿(cháng)机制(zhì)”。

此后的十年，在各级政府的推动下，用于支持重点领域和薄弱(ruò)环节的风险补偿机制（基金）纷纷启动。

从形式上看(kàn)，不同地(dì)区的风险(xiǎn)补偿机制呈现出较大差异。以广州为例，广州现有三种不同(tóng)风险(xiǎn)补(bǔ)偿机制，一是广州市科学技术局主管的广州市科技型中小(xiǎo)企业信贷风险(xiǎn)损失补偿资金池，于2015年设立；二是(shì)广州市市场监督管理局主管的广州市知识产权质押(yā)融资风险补偿机制，于2016年设立，每年(nián)从广州市知识产权工作专项资金中安排(pái)；三是广州市地方金融管理局主管的广州市普惠(huì)贷款风(fēng)险补偿机(jī)制，于2020年设立(lì)，经费来自广州市金融发展专项资金。

三个风险补偿机制分属不同部门(mén)，政策(cè)引导的方向不同，运(yùn)行以来，帮助(zhù)科技企业(yè)、知识产权企业、小微(wēi)企业(yè)和个体工商户有效拓(tuò)宽了融资渠道、降低(dī)了融资成本。不过，由于三个风险补(bǔ)偿(cháng)机制的委托运(yùn)营管理平台不同，对应的申请资料和入库流程也各有不同，合(hé)作银行需分别在不同的管理平台(tái)采取线上或(huò)线下报(bào)送的方(fāng)式提交申请资料、维护数据(jù)信(xìn)息。

在江(jiāng)苏，风险(xiǎn)补偿基金按(àn)照“1+N”的模式运作，即在省级风险补偿基金下设立一个资金(jīn)池，再按支(zhī)持领域、行业分别设立若干专项(xiàng)基金子(zi)产品。同一领域、行业风险补偿基金原则上支持(chí)一个子产(chǎn)品。基金子产品存续期限一般不超过5年，到期后视(shì)子产品运作效果，由省财政(zhèng)厅商省级主管部(bù)门确定延续或取消(xiāo)。

2020年设立的(de)江苏(sū)省普惠金(jīn)融发展(zhǎn)风险(xiǎn)补偿(cháng)基金，统筹了当时省内政银合作的产(chǎn)品(pǐn)资金池。此外，江苏省还鼓励各市、县参考省(shěng)级(jí)风险补偿基金的模式，统筹本地(dì)资源，整合设立(lì)当(dāng)地的风险补偿基金。

“统筹”成(chéng)为一些地方近年风险补偿机制的高频词。比(bǐ)如东莞市在2024年实施的(de)《中小微企业融资风险补偿工作方(fāng)案》，提出了(le)变“分散(sàn)设立”为“统筹管(guǎn)理”的目标，要归集原本分(fēn)散于各部门的政策资金，统(tǒng)一归口(kǒu)至市工信局管理。具(jù)体分工上，由市工(gōng)信局作为政策主管部门负责资金管(guǎn)理和政策执行，市财政局作为资金保障部门负(fù)责预算安排(pái)和资金(jīn)监管，东莞市科创融资担保公司和东莞市电子计算中心(xīn)作为受托管(guǎn)理机构负责政(zhèng)策具体运作。

值得注意的(de)是，在形式上加强统筹之后，各基金运营管理平台间、平台与银行之间加强数据的共享，也是当务之急。

首先，不同(tóng)平台之间数据隔绝，不利(lì)于平台的运营(yíng)管理方进行(xíng)风险控制，例如难以检(jiǎn)查出重复报送的贷款项目，可能会滋生一项贷款套(tào)取多(duō)项财政补偿资金的情况。其(qí)次，管理平(píng)台与银行数(shù)据不共享，在贷后管理上，平(píng)台无法掌握项目最(zuì)新情(qíng)况，只能被动等待银行填报数据，无法做真实性审查。再次，银行作为申请方，在不同平台之间进(jìn)行(xíng)低效重复的申报，工作量庞(páng)大，影响了效率。

打通数据壁垒，第一步是业务线(xiàn)上(shàng)化，一(yī)些数字化基础较好的省份走在了前面。在(zài)江苏省，基金子产品通过省(shěng)级“综合金融服务平台”等实行信(xìn)息化管理，线(xiàn)上实现合作银行与支持对象的双(shuāng)向(xiàng)选择，线下由合作银(yín)行开展(zhǎn)尽职调(diào)查，并办理相关信贷业务。在安徽、广(guǎng)东、湖南等地，政(zhèng)府开发(fā)风险补偿(cháng)申(shēn)报系统和数据管理系统，推进(jìn)业务流程去纸化、电子化，实现风险补偿(cháng)金线上备案(àn)、银行贷款管理、不良贷款后续追偿等全流程系统(tǒng)化管理。

可以预见，随着风险补(bǔ)偿资金池统筹力度加强，走向全流程线上化(huà)管(guǎn)理(lǐ)，针(zhēn)对(duì)普惠贷(dài)款的风(fēng)控能(néng)力(lì)将得到进一步加强，财(cái)政资(zī)金的透(tòu)明度和使用效(xiào)率也将进一(yī)步提(tí)高。

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