星火保“玩火”

登录新浪(làng)财经APP 搜索【信披】查(chá)看更多考评等级

　　来源：北京商报

　　被(bèi)监管叫停且已沉寂多年的“首月0元”“首月1元”，又以“首月0.6元”的方(fāng)式(shì)悄(qiāo)然归来；监(jiān)管一再要求杜绝(jué)的返佣，却仍以发送“会员福(fú)利”的方式存在(zài)；官网显示合作的保险公司已到期(qī)，消费者却仍可以正常下单购买相关(guān)保(bǎo)险公(gōng)司的产(chǎn)品……

　　近年来，监管接连针对互联网保险、短期健康(kāng)险、保险销售(shòu)全(quán)流程发文规(guī)范，行业内涉(shè)嫌违规的(de)情况基本有(yǒu)所收敛。但北京商报记者调(diào)查发现(xiàn)，星火保疑(yí)似与监(jiān)管的明文(wén)规定背道而驰，且狂飙不止。

　　“远离保险”竟因星火保而起？

　　“大病可能(néng)生(shēng)不(bù)了，但小病肯定会有吧？”由于保险是(shì)分散风(fēng)险的有效(xiào)方式之一，家住河(hé)北省的吴冠（化名(míng)）抱着让自己有(yǒu)份保险保(bǎo)障的心理(lǐ)，今年5月通过(guò)星火保买了份几毛(máo)钱的保险，但吴冠告诉北京商报(bào)记(jì)者，6月、7月、8月每个月都会被扣款数十(shí)元甚至上百元，扣(kòu)款的(de)保险还不止一款。

　　这让(ràng)她觉得买保险被骗(piàn)了，产生了退保的心理。

　　通过吴冠提供的截图信(xìn)息(xī)显示，其投保的保险包括百万医疗险和防癌险。“保(bǎo)险购买时花(huā)了(le)几毛钱，当时(shí)想着几毛钱(qián)一(yī)个月挺划算，但没想到后续开始出现了两(liǎng)笔(bǐ)不同保险的扣款，分(fēn)别为61元和83元。”吴冠表示，实际看下来，星火(huǒ)保有诱(yòu)导(dǎo)购买的嫌疑，相(xiāng)关投保界面一下子跳过去(qù)了，当(dāng)时没(méi)反应过来就点了，没有和其解(jiě)释清(qīng)楚(chǔ)不同的产品绑在一起卖。

　　与吴冠一样，通过星火保“一顿(dùn)操作”购买了保险后，感觉被骗的消费者不在少数。截至目前，黑猫投诉(sù) 【下载黑猫投诉客户端】平台共有800余条投诉中包含“星火(huǒ)保”，相关消费者反馈的问(wèn)题包括乱扣费、诱导买保险等。

　　也有用户评论称：“玩文字游(yóu)戏，首月便宜，后(hòu)面很贵，一(yī)直(zhí)在忽(hū)悠人。退保后经常电话骚扰，每次等重(zhòng)要电话的时候(hòu)，接起来都是星火保的骚扰电话。退(tuì)了就是退了，不要再指望我买你家保险！”

　　而对于保(bǎo)险相对(duì)陌生的群体来说，则(zé)存在着(zhe)更(gèng)大的(de)疑问：“这是什么新(xīn)型诈骗？”

　　“最近(jìn)不知(zhī)道怎么(me)回事，总是有号码打来电话推荐买保险，还会发来带来星火保(bǎo)字样的短信链接：‘亲爱的会员，在嘛？您有1个保单待处理(lǐ)，点此查看……’刚开(kāi)始输入手机号，然后发现要(yào)输入身(shēn)份证，吓(xià)得我马上退出来，这是不是新型诈骗？”徐桐（化名）对记者表示，担心自己收到了诈(zhà)骗链接(jiē)，所以没敢点击下一步。

　　公开信息显示，星(xīng)火保具有(yǒu)保险中介牌照，为正规的保险机构。其是安行天下保险经纪（上海）有限公司（以(yǐ)下简称“安行天下保险经(jīng)纪”）旗下的交互式保险咨询服(fú)务平台品牌。记(jì)者通过星火保了解到，该平(píng)台在小程序在售(shòu)的产(chǎn)品包括百万(wàn)医疗险、重(zhòng)疾险等。

　　“首月(yuè)×元”藏隐患？

　　“每(měi)天低至5毛钱的投入，能让您生病后看病不愁钱，避免家庭经济陷入困境。”北京商报记(jì)者通过点击链接发现(xiàn)，相关界面展示有(yǒu)太平财产保险有限公司（以(yǐ)下简称“太平财险”）承保的太平安享E生(shēng)百万医疗险。价格显示为0.6元/月，并(bìng)标(biāo)注了原价需要30元(yuán)/月的信息。

　　填写姓名、身份证号码等信息，便可(kě)“加入保障”。点击“加入保障”后，系统自动弹出弹窗，信息(xī)包括“投保须(xū)知”“免责声明”“健康(kāng)告(gào)知”，当点击“我已阅读并同意所有内容”后，便(biàn)直接跳转(zhu星火保“玩火”ǎn)到了支付界面。在支付过程中，支付界面显示(shì)费用为0.6元，收款方(fāng)为(wèi)安行天下保险经纪。

　　对照(zhào)费率表来看，上(shàng)述太平财(cái)险承保(bǎo)的太平安享E生(shēng)百万(wàn)医疗险，以26—30岁为例，有社保的费率为 30元，意味着虽然可以实现首月0.6元，但后续11个月仍为每月30元，累计需(xū)要交(jiāo)330.6元保费。

　　“从(cóng)费率表看，每个月的保费都是30元，但是实际交费时首月只星火保“玩火”(zhǐ)需(xū)要(yào)交0.6元(yuán)，确实存在实(shí)际交费与保险公司产品备案保费不(bù)符的情形(xíng)。是(shì)保(bǎo)险公司还是星火保给消费者(zhě)折扣对于行为定性很有必要。”首(shǒu)都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，如果是保险(xiǎn)公司提供(gōng)的折扣，那就涉嫌(xián)违反《保险(xiǎn)法(fǎ)》和其他监管规定(dìng)中禁止的“保险人（或者通过中介人）向投保人、被保险人或者受(shòu)益人(rén)提供合同以外的回扣或者其他利益”；如果是星火保提供，则星火(huǒ)保险(xiǎn)违反《保险经纪人监管规定》禁止的“给予或者承(chéng)诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益”。

　　有(yǒu)业内人士(shì)对此分析认为，在上述行为中，并(bìng)不存在(zài)保险公(gōng)司、星火保以外的真正“第三(sān)者”，优惠对应的钱大概率是虚假的。即使宣称第三方支(zhī)付平台给的优(yōu)惠，由于收款方(fāng)不是支付(fù)平台(tái)，其并不代收保费，所以本质上还(hái)是属于保险机(jī)构变(biàn)相(xiāng)返佣。而如果(guǒ)优惠背后实际由保险中(zhōng)介或保险公司承担，穿透表象(xiàng)看本质，还是可能涉嫌违法或违(wéi)规。此外，不论是哪一主体，均不能给予保费优惠。

　　而消费(fèi)者买(mǎi)保险可以享受首月优惠，实则为(wèi)一款产品的长期经营埋下(xià)“定时(shí)炸弹”。李(lǐ)文中表示，进一步(bù)来看，这一行为一方面会扰乱市场秩(zhì)序，引发(fā)保险市(shì)场的恶性竞争，不利于(yú)保险业的健康发展；另一方面这种行为也容易让消费者(zhě)误解为每个月的保费都很低(dī)廉，从(cóng)而(ér)购买保险，实际损(sǔn)害了(le)消费者(zhě)的知情权和选择权(quán)。

　　需要关注的是(shì)，“每天低至××”类似宣传曾(céng)被监管点名。去年底，金融监管(guǎn)总局下发了《关(guān)于(yú)短期健(jiàn)康(kāng)保险产品有关风险(xiǎn)的提示(shì)》，在五个维度划定短期健康险业务的经营红线。要求(qiú)不应使用“保费低至（最低）×元”“每(měi)月(yuè)×元起(qǐ)”“保障高至（最高）×万”等(děng)词汇(huì)进行不(bù)当宣传。

　　北京(jīng)商报记者致(zhì)函安行天下保险经纪采访有关产品销售、界面展示等相关(guān)问(wèn)题，截至发稿，该公司未进行(xíng)回复。但记者注意到，目前(qián)，重新打开上述链接后，在太平财险承保的太平安享E生百万医疗险销售界面中，“每天低至5毛钱的投入”已更换为“每月投入一顿(dùn)饭钱(qián)”。

　　误导性宣传扎堆(duī)出现？

　　当支付完太平财险承保的太平安享(xiǎng)E生百万医疗险保费，返回此(cǐ)前的投保界(jiè)面(miàn)后，还推荐起了其(qí)他保险：“买完医(yī)疗险，86%的(de)人会完善重疾险。”相关推荐信息中还注明了：您的12位好友已完善保障。

　　业内人士基于上述(shù)情况分析认为，如果(guǒ)“您的12位好友已完善保障”指的是一位(wèi)用(yòng)户的12位好友已购买对应的保险，这很大可能是虚假宣传，销售误导，严重损害消费者的知情权(quán)。“这一宣传方式可能涉嫌(xián)夸大或误导(dǎo)性(xìng)宣传，可能使消费者误以为自己的(de)好(hǎo)友已经购买了该保险产(chǎn)品并(bìng)获得了(le)保障，从而增加自己的(de)购买欲望，这种宣传方式可能误导消费(fèi)者，损害(hài)其知情权和选择权。”河南泽槿律师事务所主任付建表示(shì)。

　　除(chú)此之(zhī)外，在公众号一端投保上述保险时，支付前的最后一步也(yě)是更为重要的一步，即弹窗确认信息(xī)时，会强制要求阅读(dú)投保须知(zhī)以及特别约定，并且在健康告知一栏中(zhōng)，提(tí)供了“确认符合”和“暂不符合(hé)”的(de)选项，但在网页端，投保须知、特别约定、健康告(gào)知三大重要信息只需点击一键“我已阅读并(bìng)同意(yì)所有内容”，在业内人士看来，无疑是(shì)从源头上为部分消费(fèi)者(zhě)创造了(le)“略过”阅读(dú)的机会。

　　需要注意(yì)的是，北(běi)京(jīng)商报记者在(zài)投保上述保(bǎo)险(xiǎn)的过程中，相关投保界面还会(huì)显示“世界500强承保，值得信赖”字样(yàng)。不过，永诚保险作为一家中小财险公司(sī)，是否(fǒu)为世界500强存疑。8月，最新的《财(cái)富》世界500强(qiáng)排行榜发(fā)布(bù)，记者并未在榜单中查(chá)询到永诚保(bǎo)险。

　　7月，由中国保险行业协会发(fā)布的《保险行业消费者权益保护自律公(gōng)约》指出，保(bǎo)险机构应依法合规宣传保险产品和服务(wù)，不向消费者进行欺诈、隐瞒(mán)或误导性宣传。如果永诚保险并非世界500强，李文中(zhōng)认为，保险机构(gòu)这样宣传涉嫌虚(xū)假宣传，违反《保(bǎo)险销售行(xíng)为管理办法》等监管(guǎn)规定和行业自律要求。对于保险公司而(ér)言，加强合规管理非(fēi)常重要，应当加强对合作中介机构的管(guǎn)理与要求以满足合规(guī)要求。如果中介机构持(chí)续存在类似(shì)行为，保险(xiǎn)公司应当停止与其合作。

　　合作到(dào)期仍能出单？

　　互联网保险业务，是(shì)指保险机(jī)构依托互联网订立保(bǎo)险合(hé)同、提供保险服(fú)务的保险(xiǎn)经营活动。既属互联网保险业务，便须符合配套监管政策的要(yào)求。

　　《互联网保险业务(wù)监管办法》规(guī)定(dìng)，开(kāi)展互联(lián)网保险(xiǎn)业务的保(bǎo)险机构应建立官方网站(zhàn)，参照《保险公司信息披露管理办法》（以下简称《管理(lǐ)办法》）相关规定，设置互联网保险栏目(mù)进行信息披露，披露内容包括但(dàn)不限于：保险机构之(zhī)间开展合作的(de)，各保险(xiǎn)机构应分别披露合作机(jī)构(gòu)名称、业务合作范(fàn)围及合作起(qǐ)止时间。

　　然而，虽然星火保官网披(pī)露了与诸多保险公司合作的信息，但根据相关披露信息(xī)，太平(píng)财险、永(yǒng)诚保险与星火保的合作已(yǐ)经(jīng)结束。

　　具体来看，星火保官网中的(de)合作保险公司信息一栏中，显示太平财险的合作业务范围为健康(kāng)险(xiǎn)、意外险，永诚保(bǎo)险的合作(zuò)业务(wù)范围为健康险。其中，太平财险合作开始到结(jié)束的时间为2022年4月28日—2024年5月17日；永诚保(bǎo)险合作的结束时间则已过去半年之久，合作开始到结束的(de)时间为2022年11月26日—2023年11月(yuè)15日。

　　虽(suī)然官网披露的(de)合作期限已过，但基于上(shàng)述投(tóu)保流程不难发现(xiàn)，北(běi)京商报记(jì)者近期仍可(kě)以通过星(xīng)火保的相关(guān)链(liàn)接投保(bǎo)太平财险、永(yǒng)诚保险两家公司的保险，同(tóng)时也收到了(le)对应的(de)保险保单(dān)。

　　若(ruò)保险经纪公司(sī)与保险(xiǎn)公司的合作(zuò)时间过期，通常意(yì)味着双(shuāng)方之间的合作协议已经终止。“合作时间过期，保险公司和(hé)保险经纪公司之(zhī)间往往会(huì)根据实际业务合作情况(kuàng)考虑(lǜ)是否续(xù)签合作协(xié)议。”北京劭和明地律(lǜ)师事务所(suǒ)保险(xiǎn)律(lǜ)师李超表示，在未续签合作(zuò)协(xié)议的情况下，保险经纪公司不能再协助保险(xiǎn)公司进行(xíng)展(zhǎn)业出单活动。合作协(xié)议过期后仍(réng)开展业务，属于违反保险监管规定的(de)情况，涉嫌违法(fǎ)代理销售相关保险产品。

　　在李文中看来(lái)，如果(guǒ)真的(de)“过期”（双方没有续签(qiān)合作协议），那么(me)意(yì)味(wèi)着(zhe)保险(xiǎn)公司对保险中(zhōng)介机构的管理与(yǔ)控制基本(běn)上没(méi)有了(le)，消费者通过这样的中介机构购买保险公司的产品在售后遇到(dào)问题解决难(nán)度增加，也难以享受到应有的售(shòu)后服务。

　　信息披露是提高市场透明度的重要措施，可(kě)以保障投保人(rén)、被保险人和受益人的合法权益。进一步而言，由于保险业(yè)是经营风(fēng)险(xiǎn)的行业，与社会公众利益相关性很强，市场要求保险公司比(bǐ)其(qí)他公司披露更多的信息。早在2018年起就已经施行的《管理办(bàn)法》明确，保(bǎo)险公司信息披露应当遵(zūn)循真实、准确、完整、及(jí)时、有效的原则，不得有虚假(jiǎ)记(jì)载、误导性陈述(shù)和重大遗漏(lòu)。

　　记者就是否与星火保的合作已到期等相关问题致函采访太平财险以及永诚保险，但截至发(fā)稿，两家公司未进行回复。

　　“拼多多”式返现？

　　提及购物可返现，使用过各大购物App的消费者(zhě)并不陌生。

　　有用户回忆，以拼多多为例，购物返现通常(cháng)指的是通过平台的某些(xiē)活动或优惠(huì)券，用户在(zài)完成购(gòu)物后(hòu)能够获得一定比(bǐ)例的现金返(fǎn)还。这些返现可以直接用于下(xià)一次购物，或(huò)者在满足一定条件后提现到用户(hù)的账户中。

　　北京(jīng)商报记者调(diào)查发现，上述“参加促销活动并在满足活动条(tiáo)件后即可(kě)获得返现”这一互联网营销(xiāo)思(sī)维同样出现在了星火保的保险销售流程中。

　　在记者投保上述三款保险后，收到了三(sān)笔来自星火保的0.1元转账。根据收款(kuǎn)详(xiáng)情来(lái)看，付款商家为安(ān)行(xíng)天下保险经纪（上海）有限公司，付款备注为星火保“会员福利(lì)”。“会员福利”的发(fā)放并非偶然，记者通过其他两位用户了解到，这两位用户通(tōng)过星火保投保后(hòu)，也均收到过星火保发来的“会员福(fú)利”。

　　不(bù)同于互联网购物，在互联网保险销售领域，“返现”实(shí)则(zé)大忌，给(gěi)予投保人保险合(hé)同约定以外的利益(yì)频(pín)频遭到监(jiān)管处罚，被(bèi)明令禁止。

　　在李文中看来，虽然所谓的“会员福(fú)利”金额很小，但仍然(rán)涉(shè)嫌违反《保险经纪人监管》规定所禁止的“给予或者承诺给(gěi)予投保(bǎo)人、被(bèi)保(bǎo)险人或者受益人保险合同约定以外的利益”。

　　李超也(yě)表示，上(shàng)述情况(kuàng)涉嫌变相返佣，根据《保险法》规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得(dé)给予或者承诺给予投保人、被(bèi)保险人或者受益(yì)人保险合同约定以外的利(lì)益。

　　需口碑(bēi)论而非唯规模论

　　“只需(xū)点几下，几款保险或升级(jí)后的保(bǎo)险就到手了(le)。”根据多位用户反馈来看，星(xīng)火保的相(xiāng)关链接实际投(tóu)保(bǎo)下来，一大印象就是“快”。便捷，理应是互联网保险的(de)必然要求，也是其一大特征，而销售流程如(rú)果过于简化，并(bìng)置监管要(yào)求于不顾，收来的可(kě)能(néng)是差评不(bù)断。

　　在业内人士(shì)看(kàn)来，上述营销模式下，部分客户对(duì)于产品和保险并未(wèi)产生深刻的了解，当发现次月保费升高后，退保的心态便随之而来(lái)。星火保部分营销(xiāo)对象或旨在吸引的消费者，来自下沉市场，这一群体对保险的理解较(jiào)为粗浅。如果存在大量的销售误导，一(yī)方面，消费者会认(rèn)为买保险等于(yú)“买教训”；另一方面，不利于行业的健康发展和口碑的积攒。

　　有保险科技公司高(gāo)管对此(cǐ)表示(shì)，此前有(yǒu)保险中介平台用(yòng)类似模式获得了不少(shǎo)客户，但(dàn)也收到了大规模投(tóu)诉。监管接连发文规范互(hù)联网保险营销以及保险销售全流程后，行业内类似情况基本有所收敛。当前，头部平台已经(jīng)找(zhǎo)到了属于自己的发展路径和获客模式，所以(yǐ)都(dōu)是中小型中介公司在做。出现上述(shù)情况的核心原因还是部分(fēn)平台的监管合规意识不强。

　　李文(wén)中表(biǎo)示，保(bǎo)险中介机(jī)构采用这(zhè)样(yàng)的销(xiāo)售方式(shì)背后原因可能包括，保险市(shì)场(chǎng)竞(jìng)争激烈，一些(xiē)主体难免采用违规方式来进行不正当竞争。保险中介机构内部的合规管理不到位(wèi)。中介机构销售(shòu)过(guò)程中(zhōng)存在类似(shì)行为是一(yī)种违规行为(wèi)，涉嫌侵害消(xiāo)费者知情(qíng)权、选(xuǎn)择权，也会扰乱市场秩序，影(yǐng)响行业形象。

　　互联网保险不仅需要专业(yè)化、个性化产品和服务，同时还(hái)应该以合规为前提。如(rú)果在合规边界游走、试探，将消耗消费者对互联(lián)网保险的信任，影响互联网保险销售平台和保险(xiǎn)行业(yè)的长期发展。“目前市场上的保险中介机构业务(wù)水平参差不齐，业务模(mó)式逻辑也(yě)各有不同。类(lèi)似星火保这样的平台，其更(gèng)多充当了(le)保险产品的引流工具，并未真正起到深度服务保险消费者的作用，反倒容易(yì)伤害到保险消费者(zhě)对保险的信任与信心。短期内(nèi)可能会通(tōng)过(guò)套(tào)路的手段获得大量保费，长期(qī)必然会损失自身口碑和市场。”李超也表示，这种套(tào)路式业务模式(shì)，背后(hòu)的原因依然(rán)在于部分保(bǎo)险机构热衷追求短期的保费规模，忽视长期业务质量与声誉口碑，只考虑如何先将客户的保(bǎo)费收进来，不(bù)考虑(lǜ)未来是(shì)否会产(chǎn)生大量的潜在纠纷。

　　对于一个秉持长期主义的成(chéng)熟保险机构来说，互联网(wǎng)电商(shāng)的流量思维并非不可取，但同时需要进一步(bù)规范经营行为，比如向消(xiāo)费者(zhě)进一步充分告知整体保费的缴(jiǎo)纳状况等重要信息，避免(miǎn)消费者次月才“后知后(hòu)觉(jué)”，或者后悔自己(jǐ)当时没注意(yì)看。李超表示(shì)，对于保险(xiǎn)中介机构而言，销售保险应该注意合规底线(xiàn)，避免使用监管(guǎn)禁止星火保“玩火”的套路(lù)方式为短期保费规模而(ér)做出对行业声誉(yù)和口碑非常不利的营销模式，真正(zhèng)深耕保险客户服务能力，用自身(shēn)专业水平和长期(qī)服务赢得消费者。

　　北京商报金融(róng)调查(chá)小组

责任编辑：何松琳(lín)

未经允许不得转载：宁波鄞州城东医院-鄞州五官科医院-宁波耳鼻喉医院星火保“玩火”