探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中央金(jīn)融工作会议提出，高质量发(fā)展是全面建设社会主义(yì)现代化国(guó)家的首要(yào)任务，金融要为经济社会发展(zhǎn)提供高质量服务，要求做好科技金融、绿(lǜ)色金融、普惠(huì)金融、养老金融、数字金(jīn)融五篇大文章。从今天开始，《国际金融报》开设“做(zuò)好‘五篇大文章’”专栏，撷取金融业和社会各界共同(tóng)探索做好“五篇大文章”的有益思考和行(xíng)动案例(lì)，众人拾柴火焰高，期(qī)待您的关注和(hé)参与。

专家估计，“十四五”期间，我国老年(nián)人口将超过3亿(yì)人，且75%的老年人群患有一种慢(màn)性病，20%的患有3种及(jí)以上慢性病。养老金融任重道(dào)远，各(gè)种探索方兴未艾。本专栏今天聚焦一种融(róng)合居家养老、社区支持、机构(gòu)参与(yǔ)于一体的新型混(hùn)合养老模式。

暮春时节，阳光柔和温暖。

记(jì)者来到上海市静安区石门二路街道(dào)。“你们好(hǎo)！”92岁的(de)孙爷爷，站在家门口欢迎我们，嗓音洪亮，精神矍铄(shuò)。

几个月前，他还因(yīn)为心(xīn)脏病复发住院，出院后需要康复(fù)治疗，他(tā)选择了“家床模式”。

“每周要去医院拿药，病情恶化还(hái)得赶紧送医院(yuàn)，独居、高(gāo)龄，又(yòu)患有心脏病的(de)老人(rén)该怎么办？”远在(zài)国外的女儿(ér)为老父亲的康复、照料(liào)问题犯难。

孙家的(de)烦恼具有较大的社会普(pǔ)遍性。近(jìn)两年，上(shàng)海市(shì)政府已(yǐ)开始探索“家床(chuáng)”养老新模式，保险机构也纷纷入场，多方参与，一种(zhǒng)安心、安(ān)全的新型养老模式正在变(biàn)成可能。

“老”问题：养老不愿离家

孙(sūn)爷爷患有心脏(zàng)病，时(shí)常心绞痛发作，几个月前病(bìng)情恶化住进了医院。出(chū)院后(hòu)，一系列康复、照料问题让定居国外的女儿不知如何是好。

其(qí)实，即(jí)使女儿(ér)在国内，也解(jiě)决不了孙爷爷的难题，一是因为子(zi)女并不(bù)一定具有医学专业知识和(hé)能力，二是“养老不离(lí)家”是我们代代相传的传统观念，根深(shēn)蒂(dì)固，很多老人即便生活能力在一点点失去，住在要爬楼梯的老公房，也不想离(lí)开生活(huó)了一辈(bèi)子的家(jiā)。

在精挑细(xì)选、多方考量后，女儿最(zuì)终为父亲选择了(le)“家床”服务。

“用(yòng)‘家床’半年了，康复得很快，读书、看报、散步、锻炼，每天都很充实。家里还装了监控，定(dìng)居国外的女儿随时都可以(yǐ)看到我，她很放心。”孙爷爷笑得很开心。

孙爷爷开心地与记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的是家庭照护床位服务(wù)，就是把养老(lǎo)院(yuàn)的床位和服务(wù)搬到老人家中。上海自(zì)2019年开始探(tàn)索“家床(chuáng)”养老新模式，并(bìng)于2020年起在黄浦区、静安区等中心城区正式试点。孙爷爷所在的石门二路街道(dào)，已完成“家床”建设近800张，在整个上海，这(zhè)个数字已超3000。

为孙爷爷提(tí)供服务的是福苑养老的专业“家床”照护(hù)团队，针对孙爷爷(yé)高龄、独居，又有基础心脏疾病的情况，“家床”照护经理给孙爷爷制定了专属(shǔ)的照(zhào)护计(jì)划，安排了24小时家庭照护师(shī)，为他提供日常的生活照护和康复护理。做(zuò)饭(fàn)、打扫卫生、擦身、洗(xǐ)漱、夜间(jiān)如厕(cè)、配药、陪诊、测(cè)量生命(mìng)体征、手法按(àn)摩等都是照护师的(de)工作(zuò)范围。

孙(sūn)爷爷正在享受(shòu)“家床”服务（资(zī)料图片）

照护师背后(hòu)，还有包括医(yī)护人员在内的一个家(jiā)庭照护团队，他们定期(qī)上门做日常的血压、血糖、血氧等指标(biāo)检测，另外还有专属管家随时关注老人各方面的情况和需求。

床(chuáng)仍在家里(lǐ)，服(fú)务候在家外(wài)，是这种模式(shì)的(de)典(diǎn)型特征。

推广难：成本高是个(gè)问题

“家床”在试点(diǎn)过程中赢得(dé)了(le)老人及家属的认可，这更加(jiā)坚定了上海应对人口老龄化的信心和决心。2023年10月(yuè)，上海市民政局等联合出台《关于积极推动本市家庭照护(hù)床位(wèi)规范发(fā)展的实施意见》，将(jiāng)“家床”推广至全市，并明确要(yào)求到2025年，全市家庭照护床位新增服务对象8000人。

这意味着“家床”模式有一定前景，但(dàn)推广(guǎng)起来却不容易。

静安区民政局养(yǎng)老(lǎo)服务科吕(lǚ)晴提(tí)出了一连串的思考，“家床”作为一项市场(chǎng)化项目，当自(zì)费比例有所增加时，如何让更多老人和家庭愿意为(wèi)养老服务买单？如何降低(dī)运营成本，提高养老机构的积极性，将“家床”服(fú)务做(zuò)得更专业，同时让更多老年人买得起(qǐ)？未来又如何探索可持(chí)续模式？这些都是需要解决的问(wèn)题。

静(jìng)安区石门二路街道综合为老服务中心主任张钧给记者算了一笔账：目前找一位住家保姆阿姨，每月至少要5000元，可以(yǐ)满足居室打扫、烧饭(fàn)烧菜的需求，但如果要照护老年人，特别是术(shù)后出院需要康复照护服务(wù)的老年人，专业度肯定不够，七八千元也(yě)未必能找到满意的(de)。

石门二路街(jiē)道综合为(wèi)老(lǎo)服务中心（罗葛妹/摄）

如果入住中心城区的养老机(jī)构，平均每月费用也要7000元左右。“家床”把养老机(jī)构可以提供的专业(yè)服务送到家，除了一名照护师外，还有(yǒu)护士(shì)、康复师、陪(péi)诊师、陪行师等团队提供脑卒中、骨折等(děng)疾病的院后康(kāng)复照(zhào)护服务，收费基本与入住养老机(jī)构持平。但大家对“家床”仍处在接受过程中，老年人和家庭的消(xiāo)费观念还没建立，消(xiāo)费能力尚不足。据透露(lù)，静(jìng)安区签约“家床”纯自费(fèi)的老人累计不足50名。

另一(yī)家养老服务机构内部人员坦言，现阶(jiē)段“家床”服务机构规模(mó)化受限，运营成本偏高(gāo)，估算下来，至少要做(zuò)到1500户的规模，才能实现良(liáng)性(xìng)循(xún)环。“很期(qī)待有更强支付能力的保险机构加入，让更(gèng)多家庭享受到居家养老服(fú)务”。

新解法：“保险+服务”受期待

当前，我(wǒ)国的养老模式已形成“9073”格局（即90%左右的老年(nián)人偏好居(jū)家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的(de)老(lǎo)年人入(rù)住机构养老），居家养老成(chéng)为国内老人的主流(liú)养老选(xuǎn)择。孙爷爷本质(zhì)上是属于90%之列，同时引(yǐn)入(rù)社区(qū)支持和机构参与的成份，是一(yī)种(zhǒng)新型的养老模式深化探索。记者称之为混合养老新模式，这种模式的特点是“混合”，那么(me)，是否有更多的力(lì)量“混合”进来呢(ne)？据(jù)了(le)解，一些(xiē)养老(lǎo)金(jīn)融(róng)机构(gòu)也在(zài)积极探索。

上海的“家床”模式主要依(yī)赖于上海本地的社区资(zī)源整合和政府的政策支持，重(zhòng)点服务上海本地老人。

无独有偶，近两年(nián)来，作为养老服(fú)务重要支付方(fāng)之一，嗅(xiù)觉敏锐的商业(yè)保险公司也(yě)已争相入局，探索以轻资产模式(shì)为主的居(jū)家养老领域，路径多(duō)样化(huà)，包括“保险(xiǎn)+服务”、长护险、投资护理机构等。

中国平(píng)安最早开(kāi)始探索，于2022年3月1日推出居家养老服(fú)务体系(xì)，同年9月(yuè)23日推出居家养(yǎng)老服务品牌“平安(ān)管家”，以三(sān)位一体的(de)智能管(guǎn)家、生活管家、医生管家为核心(xīn)，为长者提供一站式居(jū)家养老建议(yì)解决方案。截至目(mù)前，该服务已覆(fù)盖全国60余城，超10万名客户获得居家养老服务资格(gé)，其中上海地区有(yǒu)约(yuē)8000名(míng)居家养老客(kè)户。

去(qù)年，中国(guó)太保寿险联合太医管家推出了长(zhǎng)者智慧(huì)居家养老(lǎo)解决方(fāng)案“百岁居”，规划包括安全管家(jiā)、就医管家、照护管家在内的多方位服务体系。截至(zhì)2023年底，“百岁居(jū)”已覆盖全国60个城市，并在上海、北京、成都(dōu)、青(qīng)岛、苏州等33个城市设立线(xiàn)下体(tǐ)验中(zhōng)心。其中，上海地区已(yǐ)激(jī)活(huó)14套“百岁居”居(jū)家养老服务，有 3户家(jiā)庭已(yǐ)完成智能(néng)安全设(shè)备的安装(zhuāng)。

中国人寿推(tuī)出(chū)的“暖心居(jū)”、友邦保险(xiǎn)的康养管(guǎn)家、阳光人寿的“阳光孝无忧(yōu)”、大家保险的“居家安养”等，都是业内知名的居家养老品牌。据记者不完全(quán)统计，已有超过20家险企正在探索、布局居家养老新赛道。

与上海“家床”养老模式(shì)相比，险企在服务内容(róng)、覆盖(gài)广度与深度、资源和技(jì)术(shù)支持等方面各有(yǒu)侧重点。以中国太(tài)保“百岁居”为例，其服务体系涵(hán)盖了从日常照护到紧急救援、从健(jiàn)康管理到精神关爱等多个层(céng)面，通过专业团队和(hé)数字化平台实现服务的精细化、个性化；上海“家(jiā)床”模式则主要关注医疗护理、生活照料(liào)等核心服务。

再比如，“百岁居”依托中国太保(bǎo)的强大资源整合(hé)能力和科技应用，能够提供覆(fù)盖全国的健康(kāng)就医和照护服务。

保险公司的另一(yī)个天然优势在于，其(qí)养老保险产品客户与居家养老服务的(de)目标客群一致，同时积累了大量具有(yǒu)支付能力(lì)的(de)老年人群(qún)。

我国的探(tàn)索不是孤例。北京大学中(zhōng)国(guó)保险与社会保障研究中心朱俊生教授(shòu)评论说，随着全球主(zhǔ)要经济体的人(rén)口老(lǎo)龄化程度(dù)逐(zhú)渐(jiàn)加深，护理服务的(de)需求增长迅速，美(měi)国、日本等(děng)国家的护理(lǐ)服务正(zhèng)从机构护理向入家护理(lǐ)转变，这(zhè)将是全球大趋势。

新赛道：“长坡薄(báo)雪”

对很多老客户(hù)来说，其对保险(xiǎn)产品的(de)需求(qiú)已不满足于只是资金给付。保(bǎo)险(xiǎn)公司把居家(jiā)养老服务作(zuò)为自己保险金融(róng)产品(pǐn)的增值项，希望能够满足客户多层次需求，打造差异化竞争力，进而(ér)也能促(cù)进保(bǎo)险主(zhǔ)业发展。

艾瑞咨询发布的《中(zhōng)国商业(yè)养老(lǎo)服务市场发(fā)展研究报告》认为，短期来看，居家及社区养(yǎng)老市场将步入(rù)爆发性增长阶段(duàn)，预计在(zài)2026年(nián)居家养老(lǎo)赛道规模可突(tū)破500亿(yì)元，商(shāng)业养老市场整体规模可(kě)突破(pò)2000亿元。

中国平安人(rén)寿有关负责人告诉记者，近年来国家(jiā)出台多项政(zhèng)策支(zhī)持养老产业发(fā)展，关注养老服(fú)务体系，是居家养老市场迎来井喷(pēn)的基础。2022年2月，国务(wù)院发布的《“十四五”国家老(lǎo)龄事业发(fā)展和养老服(fú)务体系规划》明确提出，“要引导商(shāng)业保险机构加快研(yán)究开发适合居家护(hù)理、社区护(hù)理、机构护(hù)理等多样化(huà)护理需(xū)求的产品”。2023年9月(yuè)，国务院发布《关于推进普惠(huì)金融高质量发展的实施意见(jiàn)》，又提出“支持保险服务多样化养老需求”。

另外，人口老(lǎo)龄化程度加深，不(bù)断催生出多层(céng)次多样化的养老需求；居民生活水平与财富积累的逐步(bù)提升，也提高了居(jū)民的养老服务支(zhī)付能力。当然，也与多元服务机构的积极参与有着密切关系，目前覆(fù)盖各场景的养老服务注册机(jī)构共计3万(wàn)余家，市场整体服务供给水平逐步提升探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）。

居家养老是(shì)一个潜力巨大的蓝(lán)海赛道，也是一个“长(zhǎng)坡薄雪”的赛道。平安人寿上述负责(zé)人直言(yán)，我国居家养(yǎng)老市场供应商众多，服务较零散，服务质量参差(chà)不齐，服务专业人(rén)才存在较大缺口。整体(tǐ)而(ér)言(yán)，服务供给与群众多样化、差异化的需求存在一定差距，服务内(nèi)涵也需要进一步(bù)丰富和拓展。

“险企在居家(jiā)养老服(fú)务市(shì)场(chǎng)的(de)竞争，核心(xīn)还是(shì)资(zī)源整合能力的比拼。”朱(zhū)俊生补充指出(chū)，由于自建探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）服务团队需要较大的人力成本，险企普遍与(yǔ)第三(sān)方供应商(shāng)合作。险企负责整合客户(hù)居家养老需求，再由匹配的供应商为(wèi)客户提(tí)供(gōng)上(shàng)门服务，服(fú)务品质(zhì)、质量管控显得特别重(zhòng)要。

“保险公司(sī)要想在这一市场中成功，需精准把握市场需求，充分利用自身(shēn)优(yōu)探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）势，不断创(chuàng)新服务模式，提升(shēng)服务质(zhì)量(liàng)，同时妥善应对风险，积极寻求政策支持，以实现社会(huì)效益与(yǔ)经济效益的双(shuāng)重目标。”中国太保有关负责(zé)人补充道。

记者：罗葛妹

编辑(jí)：姚惠

责任编辑：毕丹(dān)丹

未经允许不得转载：宁波鄞州城东医院-鄞州五官科医院-宁波耳鼻喉医院探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）